Comparateur de rachat de crédits
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Faire racheter ses crédits permet de regrouper l’ensemble de ses prêts, afin d’obtenir une plus grande lisibilité de sa situation financière tout en réduisant ses mensualités. En effet, le rachat de prêt est souvent très intéressant pour profiter d’une baisse des taux d’intérêt. Cependant, le rachat de prêt est une opération financière complexe qui nécessite de respecter certains délais incompressibles. Voici les principaux délais liés à votre démarche de regroupement de crédits :

  • Le délai de réflexion de l’organisme bancaire : ce délai permet à la banque de se prononcer favorablement (ou pas) sur une demande de rachat. De l’ordre de quelques jours, il est en réalité variable selon la réactivité du client de la banque pour fournir les pièces justificatives inhérentes à sa demande de rachat (documents d’identité, justificatifs des revenus et des charges, justificatif de domicile, contrat de prêt à racheter). La banque analysera l’ensemble des pièces afin de calculer le taux d’endettement du client, son reste à vivre, et donc la possibilité ou non de procéder au rachat.
  • Le délai d’acceptation de l’offre de rachat de crédit : une fois que la banque a donné son accord de principe et envoyé l’offre de rachat à son client, la loi Lagarde impose de respecter un délai de rétractation pendant lequel l’emprunteur est libre de faire marche arrière. Ce délai, fixé à 14 jours calendaires pour un prêt à la consommation, n’est que de 10 jours pour un prêt immobilier.
  • Le délai d’attente du déblocage des fonds : il est fixé librement par les banques, et permet à l’organisme prêteur de préparer les fonds afin de les rendre disponibles sur le compte du client. Il peut varier de 10 à 30 jours pour un prêt à la consommation, tandis qu’un rachat de prêt immobilier exigera un délai plus long (plusieurs semaines, voire plus d’un mois).

Au final, le rachat de crédit est une opération qui s’inscrit dans le long terme, et qui nécessite le plus souvent une étude approfondie de votre dossier d’emprunteur. En premier lieu, le courtier analyse votre capacité d’endettement et d’auto-financement notamment de manière approfondie. Que vous soyez un particulier, un ménage ou un professionnel, quel est le délai moyen pour profiter d’un rachat de crédit ?

Quels sont les délais moyens pour un regroupement de crédits ?

Le délai d’un regroupement de crédits dépend, dans un premier temps, de la nature des crédits à racheter – si ceux-ci concernent par exemple un rachat de crédit à la consommation ou le rachat d’un prêt immobilier avec hypothèque.

De plus, certaines études de dossiers peuvent prendre plus de temps, lorsqu’il y a des conditions particulières, notamment dans le cadre d’un surendettement ou pour les personnes en situation précaire.

Ensuite, la banque prend le temps d’instruire et d’analyser votre dossier. Ce délai pour cette opération est variable en fonction des établissements. Dans le cadre d’un rachat de prêt personnel ou d’un crédit à la consommation, cela peut prendre entre dix jours et deux semaines en moyenne. Il s’agit du temps nécessaire pour permettre l’étude de votre demande, et pour s’assurer qu’elle comporte bien toutes les pièces justificatives demandées.

En revanche cette étude peut être plus longue : comptez entre trois et quatre semaines de délai pour un rachat de crédit immobilier avant d’obtenir une première proposition. Dans ce cas, une estimation précise de la valeur du bien concerné est requise, ce qui peut expliquer  l’allongement de délai.

Enfin, notez qu’il est également possible d’effectuer deux rachats de crédits successifs. Ce cas de figure se présente souvent dans des situations financières complexes, lorsque l’emprunteur a du mal à rembourser ses mensualités et qu’il souhaite rééquilibrer son budget. Dans ce cadre, les banques sont beaucoup plus vigilantes et les délais d’instruction peuvent être rallongés.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Comment minimiser le délai de votre rachat de prêt ?

Certaines bonnes pratiques permettent, dans une certaine mesure, d’optimiser le délai d’acceptation de votre rachat de crédit. Sachez cependant que vous êtes tenu, tout comme les organismes bancaires, à certains délais fixés par la loi.

Rien ne vous empêche néanmoins d’acquérir les bons réflexes : pensez, par exemple, à préparer votre dossier en amont de la procédure, en définissant vos objectifs le plus précisément possible. La plupart du temps, le rachat de prêt sert simplement à réduire vos mensualités et votre taux d’emprunt , de façon à pouvoir financer un nouveau projet.

Ceci étant, notez qu’il existe un délai de rétractation incompressible, pour tout rachat de crédit. Pour les crédits à la consommation, conformément à la loi Lagarde de 2011, il est porté à 14 jours.

Enfin, sachez qu’une demande de rachat de prêt n’est pas systématiquement accordée. Si vous essuyez un refus de la part de votre banque, essayez de vous adresser à d’autres organismes de crédit. Si plusieurs d’entre eux s’opposent à votre requête, et si vous constatez que votre taux d’endettement est excessif (au regard de vos ressources), le dernier recours est de déposer un dossier devant la commission de surendettement, auprès de la Banque de France.

Faire une simulation de rachat de crédit avec lesfurets

Vous l’aurez compris, le délai entre deux rachats de crédits peut être plus ou moins long, selon la nature du regroupement des prêts à effectuer. Pour obtenir plus d’informations à ce sujet et optimiser votre délai de déblocage des fonds, nous vous invitons à utiliser notre simulateur en ligne.

Il s’agit d’un outil gratuit et sans engagement, qui vous permettra de négocier plus facilement avec votre organisme prêteur, en faisant notamment jouer la concurrence.

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