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Pourquoi rachat de crédit et renégociation ont le vent en poupe

Si ce type d’opération était assez rarement utilisé il y a encore une dizaine d’années, renégocier son crédit ou le faire racheter est devenu aujourd’hui monnaie courante. Cela s’explique par la baisse des taux d’intérêt qui ont atteint depuis la fin des années 2010 des niveaux historiquement bas. La chute est clairement vertigineuse : les taux immobiliers ont été divisés par cinq depuis 2000.

Ce contexte incite donc les propriétaires de biens immobiliers qui n’ont pas fini de rembourser leur emprunt à renégocier un taux de crédit immobilier avec leur banque, ou à sonder la concurrence sur le taux de rachat de crédit. Car le taux est l’élément déterminant d’un prêt.

Comprendre la renégociation de prêt

Comment fonctionne une renégociation de crédit ?

Pour bien comprendre la différence entre rachat et renégociation de prêt, il convient de revenir sur le principe de chacune de ces opérations. Renégocier son crédit consiste à contacter l’organisme qui finance actuellement votre prêt, afin de demander de meilleures conditions au regard de la baisse continue des taux d’intérêt pratiqués par les financeurs. La banque ou l’organisme analyse alors votre dossier, et vous propose potentiellement un taux inférieur à celui souscrit initialement.

Dans ce cas, votre conseiller réalise plusieurs simulations avec l’application du taux proposé. L’une d’elles cherchera à réduire autant que possible les mensualités, en gardant la même durée de remboursement. L’autre consistera à réduire justement la durée du prêt consenti, en restant sur le même niveau de mensualités.

En fonction de vos projets et de vos perspectives financières, vous pouvez également demander au banquier de simuler un prêt alternatif, comprenant une baisse à la fois de la durée et des mensualités. Une fois le nouvel échéancier accepté par toutes les parties, vous signerez un avenant au contrat de prêt.

Avantages de la renégociation de prêt

Si réduire les mensualités de votre crédit paraît toujours intéressant, il faut toutefois vérifier que le jeu en vaut la chandelle, et que d’autres procédés ne pourraient pas être plus avantageux. Vous vous demandez d’ailleurs sûrement à partir de quelle différence de taux renégocier son prêt.

Il est généralement admis que le nouveau taux doit être au moins inférieur de 0,5% pour que l’opération soit réellement bénéfique. Car la renégociation a un coût auquel votre banquier ne dérogera pas. Il applique bien souvent un forfait de 500€ à 1000€. Il faut donc vérifier que l’intérêt soit suffisant pour s’acquitter dès la signature de ces frais de dossier qui ne seront pas lissés dans le prêt.

Et, au moment de choisir entre les simulations proposées, nous ne saurions trop vous conseiller de bien réfléchir avant de préférer la baisse de mensualités qui a, certes, un effet direct sur votre portefeuille. Effectivement, c’est bien souvent la solution de la réduction de la durée qui permet de réaliser le plus d’économies, même si celles-ci ne seront pas ressenties à court terme.

Le rachat de crédit, comment ça marche ?

Le principe du rachat de crédit

Plusieurs situations peuvent se présenter, vous incitant à étudier le rachat de crédit. Lorsque la proposition de renégociation de crédit immobilier ne vous satisfait pas, lorsque vous avez accumulé des crédits à la consommation, et que vous souhaitez financer un nouveau projet, solliciter un meilleur taux de rachat de crédit peut être intéressant. Il est question de se rapprocher d’une banque – autre que celle auprès de qui vous êtes lié par un prêt immo – pour étudier les possibilités de racheter le crédit immobilier ou l’ensemble des crédits à la consommation.

Objectif : vérifier que la renégociation est plus avantageuse que le rachat, dans le premier cas, ou regrouper ces divers crédits avec un taux unique et une seule mensualité, quitte à rallonger la durée totale de remboursement. Là encore, plusieurs simulations seront éditées, afin de choisir celle qui correspond le mieux à vos besoins et à vos attentes.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
Je compare

L’intérêt du rachat de crédit

Le réaménagement de prêt dans le cadre de crédits à la consommation est intéressant lorsque la situation de l’emprunteur est telle qu’il ne dispose plus d’aucune trésorerie face aux multiples prêts contractés. Cette solution peut cependant être désavantageuse sur le long terme si le taux de rachat de crédit pratiqué est globalement plus élevé que ceux consentis.

Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, vous devrez obtenir un taux d’intérêt plus bas que celui proposé par votre banque lors de la renégociation. Car, en plus des frais de dossier demandés par l’organisme rachetant votre crédit, vous devrez vous acquitter des indemnités de remboursement anticipé auprès de votre banque.

Renégociation vs rachat de crédit : verdict

Vous l’avez compris : la différence entre renégociation et rachat de crédit tient en quelques mots : garder le même organisme prêteur, ou en changer, dans le but de profiter d’une baisse de taux d’intérêt, et limiter ainsi le coût du crédit restant à rembourser. Si vos interrogations concernent uniquement un emprunt immobilier n’hésitez pas à solliciter votre banque et comparer les offres pour savoir qu’est qui est le plus avantageux entre le rachat ou la renégociation de crédit immobilier

Bien souvent, il est plus favorable d’opter pour la renégociation de prêt, car vous éviterez, de ce fait, de payer des indemnités de remboursement anticipé. En outre, cette solution implique beaucoup moins de formalités que le rachat de crédit. Auprès d’un nouvel organisme, vous devrez constituer totalement un dossier de prêt avec – pour un crédit immobilier sans délégation sur les garanties – le retour par la case assurance. En revanche, la consultation de concurrents et la présentation de simulations à votre banquier peut être un argument de poids auprès de celui-ci, s’il ne veut pas perdre de clients.

Soulignons que renégocier son prêt ne concerne que les crédits immobiliers, et donc pas les crédits à la consommation. Un rachat de crédit est ainsi plus ouvert, puisque vous pouvez par exemple regrouper un crédit logement et un crédit véhicule, pour vous dégager de la trésorerie afin de mener d’autres projets.

Quoi qu’il en soit, pour que l’une de ces solutions soit réellement intéressante, vos crédits doivent porter encore sur plusieurs années.

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