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Il peut être judicieux de penser à effectuer une opération de rachat de crédit ou de regroupement de prêts pour sa retraite. Cette étape de la vie peut correspondre à une baisse significative de votre niveau de revenus. Un rachat de crédit pour senior vous permettra d’éviter les fins de mois difficiles, en restructurant votre budget et en allégeant vos mensualités, afin d’avoir un montant de reste à vivre suffisant.

Rachat de crédit pour senior : une solution face à la baisse des revenus

Sauf cas exceptionnel, votre passage à la retraite implique une baisse significative de ressources financières. Cela s’explique tout d’abord par des prestations retraite inférieures au salaire perçu jusqu’au jour de la retraite. C’est un fait, à moins que la personne soit au chômage en fin de droits, et que la cotisation pendant les meilleures années ait permis de partir avec une retraite plus conséquente. À moins qu’un investissement immobilier ait été anticipé pour compenser la baisse de revenus, généralement, l’impact de passage à la retraite est négatif.

En outre, les dépenses tendent à augmenter. En effet, l’âge avançant, les frais de santé sont de plus en prégnants, notamment en optique, en dentaire ou en hospitalisations. Et la partie de la complémentaire santé anciennement prise en charge par l’employeur est à présent à l’entière charge du retraité.

Moins de ressources, plus de frais et de nouvelles envies, voilà qui peut compromettre votre équilibre financier ! C’est d’autant plus vrai si vous prenez votre retraite tout en ayant encore des crédits à rembourser (prêt immobilier, crédit à la consommation, etc) Le montant des mensualités peut alors vous paraître élevé. Dans ce contexte, un rachat de crédit pour retraité constitue une solution : il peut à la fois vous permettre de réduire vos échéances, mais aussi de dégager le budget nécessaire à de nouveaux projets

Pourquoi faire un rachat de crédit à la retraite ?

On considère que la perte de revenus lors de la retraite est en moyenne de 30 %. Si des crédits sont en cours à cette étape importante de la vie, le restant à vivre sera d’autant plus réduit. C’est pourquoi il est conseillé d’anticiper son futur budget avec un regroupement de crédits pour senior. 

L’opération est réalisable à n’importe quel âge pour les crédits à la consommation et les prêts immobiliers. Mais il est très opportun de commencer à y penser à partir de 60 ans, voire plus tôt selon sa situation financière. 

Un rachat de crédit pour la retraite consiste à diminuer ses mensualités entre 30 et 60 %, grâce à l’allongement de la durée de remboursement. Ce rachat de crédit senior regroupe en effet tous vos encours de crédits en une seule mensualité, avec un nouveau taux d’intérêt unique plus intéressant, sur une durée qui dépend de votre taux d’endettement. Le rachat de crédit senior peut ainsi prendre fin à 85 ans, voire 90 ans si vous apportez une hypothèque en garantie. S’il s’agit d’un regroupement de crédits immobiliers, la durée de remboursement peut ainsi atteindre 25 ans.

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En plus de restructurer votre budget, vous pouvez en profiter pour demander une trésorerie supplémentaire pour acheter une voiture par exemple, constituer une petite épargne, aider l’un des vôtres, faire des travaux dans la maison…

Rachat de crédit pour les retraités : vers une réduction des mensualités

Le rachat de crédit pour senior s’entend de deux façons distinctes. Il peut être anticipé alors que vous êtes toujours sur le marché du travail, afin de préparer un passage à la retraite dans les meilleures conditions possible. En étudiant le montant escompté à la retraite, vous pourrez faire le point sur votre budget. Si plusieurs prêts ont été consentis, et que les remboursements doivent perdurer après la date clé, vous pourrez alors solliciter un rachat de crédit retraite auprès d’un établissement bancaire. Cela vous permettra de programmer le début de rééchelonnement de vos créances. Concrètement, vous pourrez allonger la durée de remboursement, en vue de limiter les mensualités. Ce peut être aussi l’occasion de débloquer une somme d’argent, dans le but de concrétiser un projet quelconque lorsque la fin d’une vie au travail aura sonné.

Le rachat de crédit pour personne en difficulté peut aussi être pratiqué une fois la retraite survenue, et la chute des ressources constatée. Cette solution a l’avantage d’ancrer votre nouveau budget dans cette nouvelle réalité. Vous pourrez dans ce cas adapter le niveau de mensualités à vos possibilités financières, afin d’optimiser votre budget.

Les spécificités du rachat de crédit pour senior

Rappelons toutefois que nous sommes ici dans la théorie. Faire regrouper ses prêts n’est pas si simple, surtout lorsque l’âge de la retraite est proche, voire dépassé. La banque n’accordera un prêt – car le rachat de crédit revient à contracter un nouveau prêt – que si elle pense que son client pourra rembourser le capital dans son intégralité.

À cet effet, elle analyse le taux d’endettement, en mettant les crédits et charges fixes du ménage en face de ses ressources. Les mensualités ne pourront pas représenter plus d’un tiers des revenus. Avec une retraite moyenne autour de 1.300 € brut, on comprend que le rachat de crédit pour petite retraite sera limité.

En outre, l’âge des contractants peut aussi décourager les établissements prêteurs. Les échéances ne pourront pas s’étaler sur une période trop longue, passé l’âge de 80 ans. Les propriétaires de leur bien immobilier ont, en revanche, plus de chances d’être accompagnés sur une plus longue durée.

À noter que le rachat de crédit pour senior en difficulté peut néanmoins être facilité si, avant la retraite, vous acceptez la cession sur salaire. Cette formule consiste à rassurer le prêteur qui prélèvera la mensualité directement sur le salaire de l’emprunteur.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Rachat de crédit senior propriétaire ou locataire ?

L’opération de regroupement de crédits pour senior concerne les ménages de manière globale. Cependant, il existe quelques différences entre les demandes de seniors propriétaires de leur logement et les seniors locataires.

Rachat de crédit pour senior propriétaire

En tant que propriétaire, vous aurez la possibilité d’intégrer deux types de prêts à votre opération de rachat de crédit pour la retraite après 60 ans : les crédits à la consommation et les prêts immobiliers, si les encours sont supérieurs à 60 %.

Vous pourrez vous reposer sur votre bien immobilier afin de le présenter comme caution hypothécaire auprès des établissements prêteurs, très demandeurs de ce type de garantie. Établie par le notaire, elle assure le bon remboursement de la dette.

Rachat de crédit pour senior locataire

Si vous êtes locataire sans hypothèque, seul le rachat de crédit à la consommation vous concerne. Sans bien immobilier à utiliser en rachat de prêts avec garantie hypothécaire, vous pourrez néanmoins regrouper tous les crédits à taux élevés que vous auriez préalablement contractés.

L’opération de rachat de crédit senior sans hypothèque reste tout aussi compétitive que si vous étiez propriétaire, notamment parce qu’elle vous permet de racheter plusieurs crédits renouvelables sur un seul nouveau taux d’intérêt unique, et de faire baisser de manière significative vos charges de crédits.

Comment faire un rachat de crédit en tant que senior ?

En grande partie comme pour un rachat de crédit classique : en entrant en contact avec un organisme de rachat de crédit pour retraité, après avoir monté votre dossier de demande, comparé les offres qui pourraient vous convenir, et sélectionné la plus adaptée à votre profil d’emprunteur.

En tant que retraité, vous n’aurez cependant pas à justifier d’un emploi stable, mais vous pourrez éventuellement faire face à des limites d’âge de fin de prêt à ne pas dépasser. Celles-ci varient en fonction des établissements de crédit, nous vous conseillons donc d’y faire attention.

Qu’il s’agisse d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un rachat de crédit immobilier, les limites d’âge sont respectivement fixées à 85 ans sans hypothèque et 90 ans avec hypothèque pour la dernière échéance de remboursement. Un rachat de crédit pour un senior qui demande sa retraite est donc tout à fait envisageable.

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Rachat de crédit retraité : avoir un œil sur l’assurance

L’assurance emprunteur – condition sine qua non à l’obtention d’un prêt – représente une plus grande part lorsqu’il concerne un emprunteur de plus de 60 ans. En effet, il doit être en mesure de trouver un contrat mentionnant qu’il est capable de rembourser son emprunt en cas de maladie.

Si l’âge est un facteur important dans l’obtention d’un regroupement de crédit pour senior, c’est aussi parce que l’assurance emprunteur devient ici un sujet problématique. En effet, l’assurance groupe de la banque demande de répondre à un questionnaire de santé ; et, en fonction de vos réponses, voire de vos examens médicaux, la prime peut s’avérer très coûteuse, et faire grimper en flèche le coût total du crédit. 

Il n’est cependant plus obligatoire d’accepter les conditions fixées par l’assurance du prêteur. Vous pouvez en effet vous orienter vers la délégation d’assurance. Il s’agit de contracter une assurance de prêt auprès d’un autre organisme, plus compétitif, à condition que les garanties soient au moins égales à celles proposées par la banque. Il faut dire que les assurances groupe ne sont pas toujours adaptées aux spécificités des seniors. 

Le conseil d'Hervé !
L’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 30% du coût de votre crédit. N’hésitez pas à effectuer une demande à part de comparaison d’assurance de prêt immobilier et à la changer lors de votre rachat de crédit senior !

Rachat de crédit pour senior  : conseils et erreurs à ne pas commettre

Le rachat de crédit est une opération qui va conditionner une partie de votre retraite. Il est donc recommandé de ne pas souscrire trop rapidement, tant à une offre de regroupement, qu’à une assurance emprunteur. Avant de signer le moindre document, informez-vous, réalisez une simulation de rachat de crédit sur Internet, demandez des conseils auprès de professionnels, rencontrez un courtier… Bref, prenez le temps de comprendre le marché et de comparer les offres.

Les seniors restent la cible privilégiée de commerciaux peu scrupuleux. Alors, soyez vigilants face aux offres trop alléchantes qui vous feraient gagner de l’argent. Rappelons que ce n’est pas le but d’une telle opération. Le rachat de crédit pour seniors en difficulté vise à réduire les mensualités, mais rallonge la durée de remboursement. Elle présente en outre l’avantage de simplifier la gestion du budget d’un ménage, avec une mensualité unique plutôt que plusieurs éparpillées.

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Réalisable en seulement 3 minutes montre en main, celui-ci prendra en compte les moindres détails de votre demande (il vous demandera par exemple s’il s’agit d’un rachat de crédits conso, immobilier, ou les deux) pour obtenir une réponse personnalisée sur votre dossier de rachat de crédit pour la retraite notamment après 60 ans

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