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Rachat de crédit immobilier par une autre banque : définition et conditions

Dans quel contexte s’inscrit le rachat d’un prêt immobilier par une autre banque ?

Vous avez contracté un crédit immobilier il y a plusieurs années. Les taux d’intérêt d’alors n’étaient pas au niveau atteint aujourd’hui. En 1990, les prix de l’immobilier n’étaient pas aussi élevés qu’aujourd’hui, mais, en revanche, le taux moyen avoisinait les 9 %. Une lente baisse s’est engagée. En 2008, le taux moyen s’établissait à 5 %. La crise financière mondiale a ensuite entraîné une chute impressionnante de ces taux. En 2011, le taux moyen n’était plus que de 3,5 %, et il a perdu encore 1,5 point en 4 ans. Depuis 2018, le taux moyen stagne autour de 1,5 %. Emprunter coûte donc beaucoup moins cher qu’il y a 30 ans, 10 ans et même 5 ans. Pour les propriétaires immobiliers qui n’ont pas fini de rembourser leur crédit immobilier, il y a donc un intérêt à renégocier ou à faire racheter leur prêt.

Qu’est-ce que le rachat de prêt immobilier par une autre banque ?

Le rachat d’un prêt immobilier par une autre banque est donc une opération financière visant à bénéficier de meilleures conditions. Le premier réflexe des emprunteurs est souvent de rencontrer l’établissement financier qui leur a prêté l’argent pour acheter leur bien, et de tenter une renégociation. En obtenant un crédit à un taux plus faible, l’économie sur le coût total du crédit peut être très significative. Il peut être divisé par deux, et faire économiser plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Lorsque le nouveau taux proposé par l’organisme financier ne paraît pas compétitif, ou si ce dernier refuse une renégociation, le propriétaire fait jouer la concurrence. On parle alors de rachat de crédit immobilier par une autre banque. Celle-ci, pour attirer de nouveaux clients, peut proposer des taux attractifs, et assurer une économie à ce client malgré les frais que l’opération génère.

Quelles sont les conditions pour profiter d’un rachat de crédit immobilier par une autre banque ?

Faire racheter son crédit immobilier n’est pas toujours intéressant financièrement. En changeant d’établissement bancaire, vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé ainsi que des frais de garantie. Quant aux frais de dossier, ils vous seront demandés tant pour une renégociation que pour un rachat. Face à ces frais, le jeu doit en valoir la chandelle.

Aussi, il est conseillé de s’abstenir si la durée restante de remboursement est inférieure à la durée écoulée, ou si la différence entre le taux initial et le nouveau taux proposé ne dépasse pas 0,6 point. Concrètement, la démarche commence à être intéressante si le taux de votre crédit d’origine est à 2,2 %, qu’il passe à 1,5 %, et qu’il vous reste 15 ans de remboursement sur un crédit de 25 ans, par exemple.

Pourquoi opter pour un rachat de crédit immobilier par une autre banque ?

Pour réduire ses mensualités

Si vous procédez à une simulation de rachat de crédit immobilier par une autre banque, vous constaterez que vous pourrez diminuer vos mensualités en conservant la même durée de remboursement, grâce à la baisse du taux d’intérêt.

Pour réduire la durée de remboursement

Un taux plus bas peut aussi vous permettre de réduire sensiblement le nombre de mensualités. Vous gagnez ainsi plusieurs mois, voire plusieurs années, ce qui vous permettra de clore votre crédit plus tôt. Vous pourrez alors engager un nouveau projet : achat d’une résidence secondaire, investissement locatif…

Pour faire face à une situation financière délicate

En cas de baisse d’activité professionnelle (perte d’un client, chômage, invalidité, retraite…), il peut devenir difficile de rembourser le même niveau de mensualités. Un rachat de prêt immobilier par une autre banque peut permettre d’allonger la durée pour baisser significativement les mensualités.

Pour intégrer un autre prêt bancaire

Il est possible de faire racheter plusieurs prêts par un autre organisme bancaire. Ce regroupement de crédits (immobilier, auto, conso) permet généralement de simplifier la gestion de son budget, et de réduire le montant global de ses mensualités.

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Comment faire un rachat de crédit immobilier par une autre banque ?

Les documents à fournir pour un rachat de crédit

Renégociation ou rachat de prêt impliquent tous les deux de contracter un nouveau crédit. Aussi, tous les documents nécessaires pour une demande de financement seront exigés : pièce d’identité, livret de famille, justificatif de domicile, trois derniers bulletins de paie, contrat de travail, dernier avis d’imposition, RIB, trois derniers relevés de comptes, échéanciers des crédits conso/auto en cours.

Dans le cadre d’un rachat d’un prêt immobilier par une autre banque, il faudra en outre joindre votre attestation de propriété et, bien sûr, tous les documents relatifs à votre crédit immobilier à racheter. Vous devrez donc envoyer votre offre de prêt et votre tableau d’amortissement. Le nouveau prêteur pourra alors vérifier le capital restant dû, les indemnités de remboursement prévues, la durée de remboursement restante, ainsi que le montant précis des mensualités.

Rachat de crédit : la lettre à adresser

Dans le but d’obtenir la meilleure offre de rachat de crédit immobilier par une autre banque, vous pouvez rédiger une lettre type que vous adresserez à plusieurs établissements. Afin de vous accompagner dans cette démarche, nous vous proposons un modèle de lettre pour un rachat de crédit immobilier par une autre banque pour un couple marié, à adapter bien sûr en fonction de votre situation :

« Madame, Monsieur,

Par la présente, nous venons présenter une demande de rachat de crédit auprès de votre établissement financier. Nous avons contracté, pour l’acquisition de notre bien immobilier situé (adresse), un crédit le (date de l’ouverture du crédit) aux conditions suivantes : (taux, mensualité, durée…). Nous souhaiterions bénéficier d’un taux actualisé afin de (réduire le montant des mensualités ou réduire la durée de remboursement).

Mon épouse et moi-même occupons respectivement les fonctions de (métier) et de (métier) en CDI depuis le (date du contrat) et le (date du contrat). Nos revenus mensuels cumulés atteignent (salaires et revenus d’activité des deux emprunteurs).

Nous nous tenons à votre disposition pour échanger sur ce projet de rachat de crédit et vous apporter les précisions complémentaires nécessaires. »

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