Pourquoi faire un rachat de crédit sur 15 ans ?
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit sur 180 mois ?
Un rachat de crédit sur 15 ans (équivalent à 180 mois) consiste à regrouper tous vos crédits en cours et ramener leur remboursement sur une période de 15 ans.
Ce regroupement de crédits sur 15 ans peut vous permettre de rééquilibrer votre budget. D’une part en simplifiant sa gestion, tous les crédits en cours étant regroupés en une seule échéance. D’autre part en allégeant le poste mensuel consacré aux remboursements des crédits en cours (crédits immobiliers et crédits conso), ce qui permettra aussi mécaniquement d’augmenter votre capacité d’emprunt. Dans ce dernier cas, votre pouvoir d’achat sera augmenté, ce qui peut constituer une bouffée d’oxygène d’un point de vue financier, selon le nombre et le montant global de vos dettes.
En effet, votre taux d’endettement diminue : la part mensuelle consacrée aux remboursements de vos crédits ayant de facto diminué, car ils auront été regroupés en un seul emprunt dont la durée aura été rallongée pour permettre des mensualités allégées.
De plus, dans le cas d’un rachat de crédit sur une durée de 15 ans, il est possible d’inclure une somme qui sera consacrée à un nouveau projet, celle-ci étant bien sûr facultative. Lesfurets vous propose un comparatif des différentes offres proposées par les établissements bancaires et organismes de crédit pour évaluer votre éligibilité en premier lieu, ainsi que les taux et les conditions générales de ce rachat de crédit consommation sur 15 ans (et crédit immobilier).
En synthèse, un rachat de crédit conso sur 15 ans et crédit immo sur 15 ans peut vous permettre :
- de simplifier la gestion de votre budget
- de diminuer votre taux d’endettement (donc d’augmenter votre pouvoir d’achat)
- d’augmenter votre capacité d’emprunt pour bénéficier d’un nouveau crédit en vue d’un nouveau projet
En ce qui concerne votre emprunt immo, le taux de rachat d’un crédit immobilier sur 15 ans peut même s’avérer plus avantageux que votre emprunt initial, les taux d’intérêt de ce type de crédit ayant fortement diminué ces dernières années. Tout dépend donc du moment où vous avez souscrit cet emprunt, mais un rachat peut aussi vous faire réaliser des économies sur le coût global de vos crédits immobiliers.
Ainsi, selon votre profil et votre revenu, faire racheter vos différents crédits regroupés en un unique emprunt à rembourser sur 180 mois vous donne la possibilité :
- d’aider un proche ou de financer avec plus de facilité les études de vos enfants par exemple
- de faire l’acquisition d’un nouveau véhicule
- de financer un voyage
- de financer les frais d’un événement familial, comme un mariage
- de faire des travaux d’amélioration ou de rénovation dans votre logement
- et pourquoi pas de réaliser un investissement locatif et de souscrire un nouveau crédit immobilier
Cette liste est donnée à titre d’exemple, les projets pouvant être de nature très divers.
Les conditions et les critères d’éligibilités d’un rachat de crédit sur 15 ans
Pour être éligible à un rachat de crédit sur 15 ans précisément, il y a une condition spécifique : il faut que vous soyez propriétaire. En effet, seules les personnes propriétaires d’un bien immobilier peuvent bénéficier d’un regroupement de tous leurs crédits sur cette période. Le rachat de crédit locataire sur 15 ans n’est ainsi pas possible. Cependant, le rachat des crédits conso des personnes non-propriétaires peut être réalisé sur 12 ans.
À noter que, pour les propriétaires, un rachat de crédit sur 15 ans peut se faire sans qu’ils aient à hypothéquer leur(s) bien(s) immobilier(s). De plus, pour un regroupement de crédits conso et immobilier sur 180 mois, il faut que la part concernant les crédits immobiliers soit inférieure à 60 %.
Les pièces justificatives demandées relatives à vos crédits en cours concernent :
- les documents concernant les crédits à faire racheter et les tableaux d’amortissement correspondant
- si crédits renouvelables, les derniers décomptes
- les documents ou justificatifs de vos autres dettes éventuelles
Les pièces justificatives relatives à votre situation (professionnelle et patrimoniale) seront aussi requises, elles concernent :
- votre dernier avis d’imposition ;
- votre certificat de travail et les 3 derniers bulletins de salaire + bulletin de salaire de décembre (N-1) dans le cas d’un emploi salarié ; si vous êtes à votre compte, vos 3 derniers justificatifs de chiffre d’affaires + justificatif de CA de décembre dernier seront à joindre au dossier
- si vous êtes retraité, vos 3 dernières attestations de paiement des caisses de retraite et complémentaires
- si vous percevez des allocations familiales, une attestation vous sera demandée
- les relevés de tous vos comptes bancaires des 3 derniers mois
- la dernière taxe foncière de tous les biens immobiliers que vous possédez
- si vous êtes par ailleurs locataire, la dernière quittance de loyer
Enfin, les documents prouvant votre état civil et votre situation familiale :
- CNI, passeport ou titre de séjour en cours de validité
- Contrat de mariage, de pacs, ou justificatif de divorce/dissolution de pacs, si concerné
- Livret de famille, le cas échéant
- Justificatif de domicile datant de moins de 3 mois
