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Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit immobilier ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit immobilier ?

Le rachat de crédit immobilier consiste à faire racheter votre prêt immobilier pour bénéficier de mensualités moins importantes et d’une durée d’emprunt plus courte.

Si vous avez un prêt immobilier en cours, vous avez peut-être vu ces derniers temps des opportunités pour obtenir des conditions plus intéressantes pour le rembourser grâce à la tendance à la baisse des taux d’intérêt. Vous avez alors le choix entre renégocier votre crédit auprès de votre banque, ou demander le rachat de votre crédit immobilier, sous conditions, à un autre organisme financier.

Le rachat de crédit immobilier peut aussi prendre la forme d’un regroupement de crédits quand vous avez plusieurs crédits à faire racheter (par exemple deux crédits immobiliers, ou un crédit immobilier accompagné de plusieurs crédits conso). Les différentes mensualités que vous payez actuellement sont alors regroupées en un seul crédit à mensualité unique.

Pensez à faire une simulation pour votre rachat de credit immobilier avant de faire votre demande.

Conditions de rachat de crédit immobilier : qui peut en bénéficier ?

Le rachat de crédit immobilier est ouvert en principe à toutes les personnes qui ont un prêt immobilier en cours, que ce soit en tant qu’emprunteur seul ou en tant que co-emprunteur. Le Code de la consommation donne en effet le droit à tous les emprunteurs d’y avoir recours.

Il existe tout de même quelques conditions au rachat de crédit liées à votre situation personnelle (âge, situation maritale…) :

  • Vous devez être majeur et respecter l’âge plafond établi par l’organisme qui rachète le crédit
  • Vous devez avoir des papiers d’identité valides
  • Vous devez jouir de vos droits civiques (ils ne doivent pas vous avoir été enlevés par la justice)
  • Vous ne devez pas être en instance de divorce (si c’est le cas, vous devez attendre la prononciation de la séparation de biens !)

Il vous sera aussi en général difficile de renégocier votre crédit immobilier avec votre banque ou un autre organisme financier si vous êtes fiché au FICP (Ficher des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Mais le rachat de crédit reste possible à condition que vous soyez propriétaire du bien immobilier lié au crédit et que votre situation financière soit jugée suffisamment satisfaisante en dehors de ce fichage.

Quelles sont les conditions pour un rachat de crédit immobilier accepté ?

En plus de ces premiers critères nécessaires, l’organisme chargé du rachat va vérifier que vous remplissez plusieurs autres conditions pour accepter votre rachat de crédit immobilier.

Les conditions du rachat de crédit immobilier

L’organisme financier que vous allez solliciter va aussi vous demander de remplir ces conditions du rachat de crédit avant de vous proposer un contrat :

  • Votre taux d’endettement doit être inférieur à 35 % (taux commun pour tous les établissements de rachat de crédit)
  • Vous devez satisfaire à ses exigences en termes de garanties financières (peuvent varier entre les établissements)
  • Vous devez avoir rempli correctement votre dossier de rachat de crédit

Vous pouvez en revanche demander la renégociation ou le rachat de votre prêt immobilier à plusieurs reprises. Cette opération n’est pas limitée dans le temps par la loi.

Les détails de ces conditions pour le rachat de votre crédit immobilier

En ce qui concerne votre solvabilité, le taux d’endettement maximum pour un crédit immobilier (rachat inclus) est passé à 35 % au lieu de 33 % depuis les dernières recommandations contraignantes du Haut Conseil de stabilité financière (HCSF). Ce nouveau plafond donne un peu de marge aux emprunteurs, mais en contrepartie, le HCSF a demandé aux banques de limiter deux choses : une dérogation de ce taux d’endettement ne peut être accordée qu’à 20 % de leurs clients, et la durée de remboursement du prêt ne peut plus dépasser 25 ans.

Les garanties bancaires qui vous sont demandées dépendent de l’organisme que vous avez sollicité. Certains peuvent vous demander d’avoir une caution bancaire ou une hypothèque. D’autres vérifieront plus simplement que votre situation et votre comportement financiers présentent peu de risques que vous ne remboursiez pas la totalité de l’emprunt.

Et enfin pour votre dossier de rachat, il vous faut bien le remplir avec tous les papiers requis par l’organisme de rachat de crédit.

Conditions de rachat de crédit immobilier : comment bien faire votre dossier ?

Votre dossier doit bien inclure tous les différents documents exigés par l’organisme financier qui s’occupe de votre rachat de crédit.

Il vous sera en général demandé :

  • Un justificatif d’identité (carte d’identité, passeport, carte de séjour définitive…).
  • Un justificatif de domicile (facture de votre fournisseur d’énergie).
  • Un papier qui justifie si vous êtes propriétaire ou locataire (titre de propriété, contrat de bail, dernière quittance de loyer).
  • Vos justificatifs de revenus (en principe vos trois derniers bulletins de salaire ou d’activité si vous êtes indépendant ou chef d’entreprise).
  • Vos derniers relevés de compte (en principe les trois derniers).
  • Vos derniers avis d’imposition (avis d’impôt sur le revenu et de taxe foncière).
  • Votre contrat de travail ou un papier qui justifie votre situation professionnelle (être en CDI n’est pas forcément obligatoire pour accéder au rachat de crédit).

La société qui prend en charge votre rachat de crédit va aussi devoir prendre connaissance des détails de votre contrat de prêt immobilier en cours (taux, durée, montant des mensualités, autres conditions…) avant de vous faire une offre de rachat. Il vous faudra demander à votre banque actuelle les détails des mensualités restantes à payer, si vous n’avez pas l’échéancier des amortissements prévus en votre possession.

Avant de faire votre demande, il est aussi intéressant de connaître les conditions tarifaires auxquelles le rachat de votre crédit immobilier peut être réalisé. C’est dans ce but que lesfurets met gratuitement à votre disposition son outil de rachat de crédit immobilier. Pour utiliser cet outil c’est très facile : vous choisissez « Je souhaite renégocier mon prêt » au début du formulaire et vous le remplissez avec les différentes informations qui vous sont demandées. Vous aurez ainsi accès directement aux conditions tarifaires pour le rachat de votre crédit immobilier proposées par les différents acteurs du secteur.

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