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Le rachat de crédit en quelques mots

Le rachat de crédit est une opération financière consistant à regrouper au sein d’un seul et unique prêt l’ensemble de vos crédits. L’intérêt majeur de cette formule est de bénéficier d’un seul taux pour l’ensemble des crédits concernés et d’un seul paiement à honorer chaque mois. Il s’agit d’une bonne solution pour éviter un trop fort taux d’endettement, voire alléger son budget dans l’optique de financer de nouveaux projets.

Il est important de savoir que le rachat de crédit peut concerner l’ensemble des crédits de consommation, qu’il s’agisse d’un crédit renouvelable, d’un prêt pour l’achat d’un véhicule, d’un besoin de financement pour des travaux, etc. Un prêt immobilier peut également faire l’objet d’un rachat de crédit, à condition que son montant représente au moins 60% du montant du futur crédit.

Si vous optez pour cette solution, sachez que vous pouvez rembourser votre rachat de crédit de façon anticipée, mais que cela va engendrer certains frais.

Pourquoi le remboursement anticipé d’un rachat de crédit génère des frais ?

Il faut savoir que le remboursement anticipé d’un rachat de crédit peut être partiel ou total, c’est-à-dire un solde de tout compte dans ce dernier cas de figure. Autre point très important à connaître, le fait que l’organisme auprès duquel vous avez souscrit votre rachat de prêt ne peut pas refuser un remboursement anticipé, et ce, même s’il n’en est pas fait mention dans votre contrat.

Néanmoins, du fait de ce remboursement anticipé du rachat de crédit, l’établissement prêteur va perdre de l’argent puisque tous les intérêts prévus lors de la signature du contrat ne seront pas versés. C’est pourquoi le prêteur va appliquer des indemnités de remboursement anticipé ou IRA. Il s’agit d’une forme de pénalité de remboursement anticipé de rachat de crédit.

Les frais de remboursement anticipé d’un rachat de crédit à la consommation

Si l’évolution de votre situation financière ou une subite rentrée d’argent le permettent, vous pouvez décider de rembourser votre rachat de crédit à la consommation de manière anticipée.

Si le montant du crédit concerné est inférieur à 10.000 euros, ce remboursement anticipé ne va pas générer de frais supplémentaires. En revanche, des pénalités de remboursement anticipé peuvent être appliquées si ce montant est supérieur. Concrètement, le coût s’élèvera à 0,5% du montant du rachat de crédit si celui-ci devait arriver à échéance dans moins d’un an. Si cette échéance était prévue pour plus d’une année, le taux des IRA est alors fixé à hauteur de 1% du montant total du prêt.

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Les frais de remboursement anticipé d’un rachat de crédit immobilier

Pour ce qui est d’un remboursement anticipé d’un rachat de crédit immobilier, le mode de calcul est différent. Le montant de l’indemnité de remboursement anticipé ne doit pas excéder 3% du montant total restant dû à l’organisme prêteur ou à l’équivalent de six mois d’intérêt de la somme remboursée, et ce, qu’il s’agisse d’un remboursement partiel ou d’un solde de tout compte. À noter que c’est la somme la moins importante qui sera retenue, qu’il s’agisse des 3% du montant du prêt immobilier ou de l’équivalent de six mois d’intérêt.

Concrètement, si vous avez emprunté 200.000 euros en juin 2014 et pour une durée de 20 ans et que vous décidez de régler votre solde en juillet 2019, l’IRA représentera un peu plus de 1 000 euros (1.005,95 pour être précis), ce qui équivaut aux six mois d’intérêt. C’est bien souvent ce chiffre qui est pris en compte lors du calcul des pénalités de remboursement pour un rachat de crédit anticipé, sauf si celui-ci arrive à échéance très peu de temps après, auquel cas la barre des 3% peut se révéler plus avantageuse pour le souscripteur.

L’intérêt du remboursement anticipé partiel d’un rachat de crédit

Étant donné que cela va générer des frais en raison de l’IRA, la question de la pertinence d’un remboursement anticipé partiel d’un rachat de crédit peut se poser.

Le grand avantage de cette formule découle du fait que la durée du crédit sera réduite et que vous ferez donc des économies sur les intérêts versés à l’organisme prêteur. Il convient néanmoins de chiffrer précisément quel sera le montant de cette économie et de vérifier qu’il est supérieur au montant de l’IRA qui pourrait vous être demandé. Veillez également à bien choisir la date de ce remboursement anticipé de crédit, qu’il soit partiel ou total.

Le conseil d'Hervé !
L’idéal est d’effectuer le paiement le jour habituel du prélèvement pour ne pas avoir à payer des frais supplémentaires dits « frais intercalaires ».

Quelques clauses spécifiques à connaître

Certaines clauses particulières sont parfois intégrées au contrat que vous souscrivez lors d’un rachat de crédit, notamment en ce qui concerne les prêts immobiliers. Dans le cadre d’un remboursement partiel anticipé, il est ainsi possible qu’un montant minimum ait été stipulé (généralement 10% du montant total du crédit). Certaines banques ou certains établissements prêteurs proposent aussi des contrats stipulant qu’il n’y aura pas d’IRA à verser après une certaine durée de remboursement.

À noter également que si vous effectuez un rachat de crédit, il existe parfois une clause notifiant qu’en raison de ce rachat par une société concurrente, les pénalités seront bien appliquées en cas d’un remboursement anticipé total ou partiel.

Ce sont quelques exemples de clauses à connaître mais, d’une manière bien plus globale, il est essentiel d’étudier attentivement le contrat qui vous lie à votre organisme prêteur avant toute opération visant à rembourser un rachat de crédit par anticipation ainsi que de connaître les autres frais inhérents à un rachat de crédits. C’est la meilleure façon d’y voir parfaitement clair et de savoir quels peuvent être les gains potentiels découlant de cette opération, qui doit avant tout demeurer rentable.

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