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Personne seule : quand décide-t-on de négocier un rachat de crédit ?

Les choix personnels ou les aléas de la vie font que l’on est parfois amené à se retrouver seul dans son foyer. Une séparation, un divorce, une volonté de vivre seul sont autant de situations qui légitiment le recours à un rachat de crédit sans co-emprunteur. La bonne nouvelle, c’est que le rachat de crédit est une opération accessible à tous les emprunteurs, quelle que soit leur situation personnelle. Et, contrairement aux idées reçues, les personnes seules et les célibataires ne sont pas exclus du rachat de crédit par les établissements bancaires.

Le rachat de crédit avec un seul salaire : mission impossible ?

Nulle volonté de remettre en cause un fait établi : les banques sont d’ordinaire plus enclines à accorder des prêts ou des crédits à un couple qu’à une personne seule. Lorsqu’elles octroient un rachat de crédit à un couple, les banques peuvent en effet s’appuyer sur la solidarité des deux co-emprunteurs en termes de responsabilité sur la dette contractée.

Il faut alors que les deux co-emprunteurs se montrent simultanément défaillants pour que le risque de non-remboursement de la dette s’intensifie. La situation est toute autre avec un seul emprunteur qui ne dispose pas, par définition, d’une « roue de secours » en cas de défaillance personnelle. Pour autant, il est aujourd’hui possible de demander un rachat de crédit seul ou sans co-emprunteur.

Les conditions à réunir pour effectuer un rachat de crédit seul

Pour aller à l’essentiel, vous maximiserez vos chances d’accéder au rachat de crédit en tant que personne seule si :

  • Vous présentez un niveau de ressources régulières suffisamment élevé
  • Votre taux d’endettement global (voir plus bas) est inférieur à 33 %
  • Vous êtes dans une situation professionnelle stable

Ainsi, un célibataire en CDI avec des revenus réguliers de 2.100€ par mois ne devrait rencontrer aucune difficulté à obtenir un rachat de crédit pour lequel la mensualité de remboursement s’élève à 600€ par mois. Son dossier sera même plus facilement accepté par la banque que celui d’un couple en situation de précarité professionnelle (deux CDD, intérim, etc.), et affichant un taux d’endettement très élevé.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Célibataire : ne sous-estimez pas les avantages d’un rachat de crédit

Vous avez souscrit différents types de prêts ou crédits (pour votre logement, votre voiture, vos travaux, etc.) au fil des ans, et vous rencontrez des difficultés à assumer tous les mois toutes vos mensualités de remboursement ? Le rachat de crédit est une opération bancaire qui peut vous aider à mieux gérer votre budget. En regroupant tout ou partie de vos crédits en cours en un seul prêt, à taux unique, vous profitez :

  • D’une mensualité globale de remboursement d’un montant inférieur à la somme des mensualités initialement déboursées
  • D’un « reste à vivre » plus important
  • D’une amélioration de votre capacité d’endettement

Pour bénéficier des avantages du rachat de crédit avec un seul salaire, vous vous engagez en contrepartie à rembourser vos crédits sur une durée plus longue que celle prévue lors de la souscription de vos différents crédits.

Comment effectuer une demande de rachat de crédit lorsqu’on est seul ?

Pour affronter la réticence des banques à accorder un rachat de crédit à une personne seule, mieux vaut prendre le temps de bien préparer votre demande.

Calculez votre taux d’endettement

Dans l’univers des prêts immobiliers et autres crédits à la consommation, le taux d’endettement correspond à la part des revenus nets dont vous disposez chaque mois, et que vous êtes en mesure de consacrer à vos dépenses de crédits.

Pour le calculer, rien de bien compliqué. Il vous suffit dans un premier temps de lister vos sources de revenus régulières (salaires, primes éventuelles comme le 13e mois, revenus locatifs, etc.). Dans un second temps, il vous faut ensuite répertorier toutes vos dépenses régulières (loyers, et mensualités de crédit à la consommation, crédit auto, etc.). En divisant la somme de vos dépenses par la somme de vos revenus, puis en multipliant ce résultat par 100, vous obtenez votre taux d’endettement.

Simulez votre reste à vivre

En règle générale, il est admis que le taux d’endettement pour se voir accorder un prêt ou un crédit ne doit pas être supérieur à 33 %. Cela signifie que le montant global des mensualités que vous êtes amené(e) à rembourser chaque mois ne doit pas représenter plus de 33 % de vos revenus mensualisés. En fonction des situations (revenus très élevés, emprunt sur une durée courte, etc.), certains établissements bancaires ou organismes dédiés peuvent assouplir légèrement ce seuil des 33 %.

À noter que vous pouvez facilement simuler votre taux d’endettement en ligne, afin d’obtenir des données précises sur votre situation personnelle. Une autre façon de voir les choses consiste à simuler le « reste à vivre » dont vous avez besoin pour assumer toutes vos dépenses. La différence entre ce « reste à vivre » et le montant de vos revenus représente alors la somme que vous êtes susceptible de pouvoir allouer au remboursement de vos crédits.

Effectuez votre demande de rachat de crédits

Votre taux d’endettement et/ou votre reste à vivre calculés, vous disposez des principales informations à connaître avant de vous lancer dans votre démarche de rachat de crédit sans co-emprunteur. Muni(e) de ces informations, adressez-vous, au choix, à votre banque, à une banque concurrente ou à un organisme spécialisé dans le rachat de crédit.

Depuis plusieurs années, les courtiers en rachat de crédit représentent également un interlocuteur privilégié pour vous aider à obtenir un rachat de crédit en tant que personne seule avec plus de facilités. Avec lesfurets, vous pouvez rapidement soumettre votre demande à plusieurs intermédiaires afin de comparer les offres.

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