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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit propriétaire ?

Le rachat de crédit est une opération consistant, pour un particulier, à regrouper ses différents prêts en cours en un emprunt unique, de façon à rembourser une seule mensualité (à taux fixe) sur une durée plus longue. Pour cette raison, on parle aussi de regroupement de crédits.

Le rachat de crédit propriétaire fonctionne selon ce même principe, tout en étant réservé à une cible spécifique : les propriétaires de leur logement, en opposition aux locataires. Il existe, en effet, une différence de taille entre ces deux profils : dans le cadre d’une opération de rachat de crédit, un propriétaire peut s’appuyer sur sa maison ou son appartement en guise de garantie. Les établissements de prêt formulent ainsi des offres basées sur le capital immobilisé dans les murs. Même si ce n’est pas obligatoire, cela vous permet de profiter de conditions d’emprunt plus avantageuses, notamment en matière de taux d’intérêt.

Toutefois, la durée maximale d’un emprunt unique issu d’un regroupement de crédits propriétaire ne peut pas excéder 15 ans sans garantie, et 30 ans avec une garantie.

Qui est concerné par un rachat de crédit propriétaire ?

Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, vous pouvez bénéficier du rachat de crédit propriétaire. Le bien en question ne doit pas forcément être votre résidence principale (il peut s’agir d’une résidence secondaire ou d’un investissement locatif), et vous ne devez pas nécessairement en avoir la pleine propriété. En effet, le principe du rachat du crédit fonctionne aussi pour la nue-propriété (le droit de disposer du bien immobilier, par exemple pour le mettre en vente) et dans le cadre d’un usufruit (le droit de faire usage du bien immobilier, pour y vivre ou pour le mettre en location).

Dans le cadre d’un rachat de crédit propriétaire, vous pouvez regrouper un certain nombre de crédits et de dettes, sans automatiquement intégrer dans l’opération votre emprunt immobilier. Il est ainsi possible de fusionner, en un seul prêt, les crédits à la consommation (personnels, renouvelables ou affectés), ainsi que les dettes (retards dans le paiement des impôts, dettes familiales, etc.). Vous pouvez donc bénéficier de cette solution même si vous avez terminé de rembourser votre prêt immobilier.

En somme, vous avez le choix : regrouper votre crédit immobilier et vos prêts à la consommation, ou seulement ces derniers.

Quel est l’intérêt du regroupement de crédits pour un propriétaire ?

Pour comprendre l’intérêt d’un rachat de crédit propriétaire, il faut commencer par distinguer deux situations : celle du propriétaire acquitté, qui a fini de rembourser son crédit immobilier, et celle du propriétaire accédant, dont l’emprunt est en cours.

Si vous avez soldé votre emprunt, vous pouvez bénéficier du regroupement de crédits propriétaire pour concrétiser un projet qui vous tient à cœur. Par exemple : acheter un nouveau bien immobilier, faire plaisir à vos enfants ou petits-enfants, anticiper votre retraite, etc.

Si vous avez un emprunt en cours, vous pouvez chercher à réaliser une opération de rachat de crédit pour plusieurs raisons :

  • Rééquilibrer votre budget
  • Optimiser vos mensualités ou obtenir un taux global plus avantageux, afin de faire des économies
  • Financer un nouveau projet (réalisation d’un investissement locatif, achat d’une voiture, organisation d’un voyage…)
  • Effectuer des travaux dans votre logement (rénovation, agrandissement, achat d’équipement…)
  • Éviter de tomber dans une situation de surendettement et/ou d’être fiché à la Banque de France
  • Sortir d’une situation de surendettement ou d’un fichage à la Banque de France (on parle alors de rachat de crédit pour un propriétaire inscrit au FICP)
Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Rachat de crédit pour un propriétaire inscrit au FICP ou interdit bancaire : est-ce possible ?

Vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers, ou interdit bancaire ? Une telle situation n’est pas rare. Il suffit de quelques incidents de paiement pour rejoindre le FICP de la Banque de France, et il est bien plus facile d’y entrer que d’en sortir. La conséquence, c’est la paralysie de vos comptes bancaires.

Dans ce cas de figure, vous pouvez bénéficier d’un rachat de crédit propriétaire en situation d’interdit bancaire ou de fichage à la Banque de France. C’est une bonne façon de remonter la pente. Mais attention, car ce n’est pas simple ! Heureusement, le fait d’être propriétaire de son logement offre un avantage notable : le bien immobilier peut faire office de garantie d’hypothèque, ce qui permet de convaincre plus facilement les établissements de prêt de consentir au regroupement de crédits.

Quoi qu’il en soit, vous devez de toute façon constituer un solide dossier de demande de rachat de crédit propriétaire, en montrant un profil financier stable.

Comment trouver le bon intermédiaire, et bénéficier de la meilleure offre de rachat de crédit propriétaire ?

Reste à savoir comment trouver la meilleure offre de rachat de crédit propriétaire ou, plus exactement, comment entrer en contact avec le bon intermédiaire.

La solution idéale consiste à réaliser une simulation sur un comparateur comme celui proposé par lesfurets. Son fonctionnement est simple : vous déposez une seule demande en fonction de votre situation, vous recevez des propositions de la part de plusieurs établissements de prêt, et vous n’avez plus qu’à sélectionner celle qui correspond à vos besoins. Attention à simuler votre rachat de credits avec les bons paramètres, puis à faire votre calcul sur la base des propositions reçues, car un taux d’intérêt bas peut être compensé par des coûts cachés (assurance, garantie…).

Ainsi, un simulateur de regroupement de crédits permet de gagner un temps précieux, et de choisir l’offre la plus intéressante. Cela fonctionne également si vous êtes fiché à la Banque de France : vous pouvez solliciter l’intervention d’un courtier en rachat de crédit pour propriétaire inscrit au FICP, et obtenir des propositions adaptées.

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