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Obtenir un rachat de crédit à l’étranger, c’est possible ?

Il est tout à fait possible d’ouvrir un compte bancaire auprès d’un établissement installé à l’étranger, et même d’obtenir un ou plusieurs prêts si vous résidez dans le pays en question sur le long terme (et que vous disposez de papiers prouvant votre statut de résident). Chaque établissement financier, en France comme ailleurs, possède sa propre liste de critères à respecter pour bénéficier d’un emprunt. Mais qu’en est-il du regroupement de crédits ?

Les différents cas de figure pour demander un rachat de crédit à l’étranger

Parce qu’il existe différents cas de figure, il est souhaitable de commencer par en dresser une liste. Vous pouvez…

  • résider hors de France et faire racheter vos crédits par une banque française
  • résider à l’étranger et faire regrouper vos prêts par une banque locale
  • résider en France et demander le rachat d’emprunts souscrits lors d’un séjour à l’étranger

Les démarches ne sont pas les mêmes en fonction de la situation. Il est donc important de déterminer d’abord dans quel cas vous vous trouvez afin de solliciter les bons acteurs.

Vous souhaitez faire une demande, nous vous conseillons d’utiliser notre calculette de rachat de credit en amont.

Le rachat de crédit à l’étranger d’un point de vue légal

Si vous envisagez de recourir à l’option du rachat de crédit à l’étranger, c’est-à-dire de vous adresser à des établissements bancaires situés hors de France (que vous soyez ou non résident), vous devez garder une chose importante en tête : les lois bancaires et les conditions de financement varient fortement d’un pays à l’autre, y compris au sein de l’Union européenne.

Il faut également tenir compte du fait que vous ne disposez pas forcément des garanties exigées par les établissements financiers de votre pays d’adoption, une faiblesse que les emprunteurs compensent généralement par des revenus conséquents.
Par exemple, en France, il est possible de faire racheter exclusivement des prêts à la consommation. Si vous sollicitez une banque à l’étranger, par contre, une telle opération a peu de chances d’aboutir, en raison des faibles montants et de l’absence de garantie hypothécaire.

Tout dépend aussi de la localisation du pays concerné, dans ou hors de l’UE. Pour en savoir plus au sujet des règles qui encadrent les crédits au sein de l’Europe, vous pouvez jeter un œil à cette page officielle. Pour les pays hors UE, il vous faudra faire des recherches au cas par cas.

Obtenir un rachat de crédit en France lorsque vous résidez à l’étranger

Premier cas de figure : vous envisagez un rachat de crédit à l’étranger, mais pour des emprunts souscrits en France. Cela peut arriver si vous résidez dans un autre pays et que vous souhaitez regrouper des prêts obtenus lorsque vous habitiez encore dans l’Hexagone.

C’est sans doute la meilleure solution. Le fait de solliciter un nouveau financement auprès d’un établissement français vous permet d’éviter les complications relatives à l’obtention d’un crédit à l’étranger. De plus, les lois françaises protègent bien mieux les emprunteurs que les cadres légaux de nombreux pays, y compris au sein de l’Union européenne. Enfin, l’application des taux d’intérêt est soumise à de fortes variations en fonction de l’État, et les règles locales peuvent être à votre désavantage.

C’est aussi la solution la plus simple : vos crédits ayant été souscrits en France et votre démarche ciblant des banques françaises, vous ne devriez pas rencontrer de difficultés. Toutefois, il peut vous être demandé de démontrer que vous êtes toujours résident français (au moins fiscalement parlant).

Obtenir un rachat de crédit auprès d’une banque locale lorsque vous résidez à l’étranger

Deuxième cas de figure : vous résidez à l’étranger et vous souhaitez regrouper les crédits souscrits auprès d’un ou de plusieurs établissements locaux. Ici, les choses se compliquent. Car, comme il a été expliqué précédemment, les conditions d’accès à l’emprunt (et, a fortiori, les critères d’obtention d’un rachat de crédit à l’étranger) varient en fonction des cadres légaux propres au pays en question.

Il y a toutefois des règles génériques à connaître :

  • Obtenir un rachat de crédit à l’étranger pour regrouper uniquement des prêts à la consommation est généralement très difficile. Pour une banque, le fait de racheter des crédits à la consommation sans avoir de garanties (en particulier hypothécaires) constitue un risque important qui, dans la plupart des cas, ne vaut pas la peine d’être pris. Vous pouvez néanmoins tenter le coup en complétant votre montage financier par un autre crédit souscrit auprès de la même banque (par exemple pour réaliser un achat immobilier sur place)
  • Obtenir un regroupement de crédits avec un prêt immobilier est plus simple, dès lors que vous avez une situation stable dans votre pays d’accueil, ainsi que des revenus confortables

Regrouper des crédits souscrits à l’étranger tout en vivant en France

Dernier cas de figure : vous vivez en France et vous envisagez de regrouper des prêts souscrits auprès d’une ou de plusieurs banques situées à l’étranger. Ce montage ne passera donc par aucun établissement français. C’est une démarche pertinente si vous possédez des placements financiers ou patrimoniaux dans un autre pays et que vous ne souhaitez pas faire intervenir une banque hexagonale.

Toutefois, comme pour le cas précédent, il est nécessaire de tenir compte des lois et des règles inhérentes à votre pays d’accueil. Une bonne solution consiste à vous tourner vers un établissement bancaire qui possède une implantation dans le pays souhaité, ou qui est partenaire d’agences locales. Cela facilitera grandement votre projet de rachat de crédit à l’étranger.
En tout état de cause, il est recommandé de se faire assister par un professionnel local (notaire, avocat, courtier) spécialisé dans ces questions.

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