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C’est la première question que l’on vous posera si vous contactez un organisme spécialisé pour une opération de rachat de crédit. « Êtes-vous fiché à la Banque de France ? », une question à laquelle seule une réponse négative vous permettra de restructurer vos dettes. Sauf si…

Fiché à la Banque de France : qu’est-ce que ça signifie ?

Être fiché à la Banque de France stipule que votre nom apparaît sur l’une des fiches tenues par la Banque de France, il existe trois fichiers de ce type :

  • Le Fichier Central des Chèques impayés (FCC), qui recense les utilisations abusives de cartes bancaires et les émissions de chèques sans provision.
  • Le Fichier national des chèques irréguliers (FNCI), qui centralise les références bancaires des comptes interdits d’émettre des chèques.
  • Le Fichier des Incidents de remboursements des Crédits aux Particuliers (FICP), qui répertorie les Français en retard dans le remboursement d’un crédit.

Géré par la Banque de France, c’est le Fichier national des incidents de remboursement des crédits (FICP) aux particuliers qui concerne votre demande de rachat de crédit. Il recense toute personne en retard sur ses mensualités de remboursement ou qui ont déposé un dossier de surendettement à la Banque de France.

Ce fichier FICP est mis à jour par les établissements de crédit agréés à distribuer des services financiers, mais également par les commissions de surendettement. Il est systématiquement consulté par les organismes de prêt avant toute demande de prêt ou de rachat de crédit Banque de France.

Se sortir du fichage Banque de France grâce au rachat de crédit

Pour éviter de rester inscrit sur le fichier FICP pendant la durée totale du délai de 5 ans obligatoire et profiter à nouveau de sa solvabilité (sa capacité à régler ses dettes), sans représenter un profil à risques pour les banques, il existe une solution.

La plus évidente restant la plus difficile à réaliser – régler les sommes que vous devez à vos créanciers qui vous fourniront les attestations de paiement nécessaires – nous allons mettre l’accent sur le rachat de crédit Banque de France.

Celle-ci vous permettra de restructurer vos dettes tout en réglant (et en allégeant) vos mensualités impayées ainsi que votre capital restant dû. Connoté « risqué », ce type de dossier n’est cependant pas « blacklisté » par les banques et peut être pris en charge.

Rachat de crédit Banque de France : comment faire ?

Pour pouvoir être candidat à une offre de rachat de crédit en étant fiché à la Banque de France, il vous faudra cependant répondre à certains critères :

  • Être propriétaire d’un bien immobilier susceptible d’être utilisé en garantie d’hypothèque par la banque si vous êtes en incapacité de rembourser vos dettes.
  • Si vous êtes locataire, faire appel à un proche qui se porte caution hypothécaire pour vous grâce à son bien immobilier.

Le bien immobilier, qui valorise grandement le dossier, est alors utilisé comme garantie d’hypothèque et la banque peut à tout moment décider de procéder à la vente si vous n’êtes pas en mesure de rembourser votre nouvelle créance.

Attention, la marge hypothécaire (la somme maximum d’argent que la banque ou l’organisme de crédit consent à vous prêter), varie cependant entre 70% et 80% de la valeur préalablement estimée du bien immobilier en question.

A noter également que seul un nombre limité de banques proposent d’intervenir sur ces dossiers de rachat de crédit pour personnes fichées FICP auprès de la Banque de France, les offres seront donc moins nombreuses.

Le conseil d'Hervé !
Lorsque votre banque vous informe que vous êtes fiché à la Banque de France, vous disposez d’un délai de 30 jours pour régulariser votre situation. N’hésitez pas à solliciter l’aide de vos proches pour y arriver car passé ce délai, l’inscription FICP est effective pendant 5 ans !
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