Comment bien négocier son rachat de crédit conso sur 12 ans ?
Les offres de rachat de crédit conso varient grandement selon les différents profils d’emprunteurs. Dans certains cas, il peut être plus avantageux d’opter pour une durée de 12 ans, soit 144 mois et de racheter ses différents crédits afin d’obtenir une nouvelle mensualité, plus allégée.
Pourquoi un rachat de crédit de longue durée ?
Le rachat de crédits conso, aussi appelé « restructuration de dettes », vous permet de regrouper sous un seul et même contrat vos crédits auto, travaux, moto, etc. Dans le cadre du rachat de crédit longue durée, les taux d’intérêt sont redéfinis. Cette solution permet d’optimiser la gestion de votre budget, mais aussi de réduire votre taux d’endettement. En effet, si vous avez souscrit plusieurs prêts à la consommation et que les banques refusent de vous accorder un nouveau prêt à cause d’un taux d’endettement trop élevé, le rachat de crédit conso peut être une bonne solution. Vous pouvez ainsi continuer à emprunter sans risquer le surendettement.
Dans le cas où votre banque refuse une renégociation de votre prêt pour bénéficier de meilleurs taux d’intérêt, le rachat de votre crédit par une banque concurrente est également une bonne option.
Rachat de crédit consommation : 144 mois plutôt que 84 mois
Légalement, il n’y a pas de durée maximum de remboursement pour les crédits à la consommation. Néanmoins, cette durée ne dépasse pas 7 ans (84 mois) en pratique.
Pour sa part, le crédit renouvelable fait l’objet d’une durée maximum de remboursement :
- 36 mois (3 ans) pour les crédits de moins de 3.000 €.
- 60 mois (5 ans) pour les crédits de plus de 3.000 €.
Pour diminuer les mensualités, la seule solution est d’allonger la durée de remboursement. C’est pourquoi on parle de rachat de crédit longue durée. La durée de remboursement peut ainsi être de 144 mois (12 ans) pour les locataires ou les personnes hébergées, et 180 mois (15 ans) pour les propriétaires.
Adaptez vos mensualités avec un rachat de crédit sur 144 mois
Déterminée en fonction du montant total à rembourser, de la capacité de l’emprunteur à rembourser, mais également de ses préférences, cette durée d’emprunt correspondra au taux du nouveau crédit.
Du coup, il faut faire attention à ce que la durée d’emprunt ne soit pas trop courte pour que votre mensualité ne soit pas trop élevée. C’est là tout l’avantage de faire un rachat de crédit consommation sur une durée comme 12 ans (ou 144 mois) : vous bénéficierez des mensualités les plus légères
L’analyste en charge de votre dossier auprès de l’établissement financier est là pour vous guider en fonction de votre situation financière. Il fera en sorte de vous présenter les propositions correspondant à cette donnée primordiale, afin de trouver pour vous la meilleure offre de rachat de crédit conso sur 12 ans.
À noter que les durées maximales de rachat de crédit peuvent varier si l’emprunteur est propriétaires ou locataire.
Le rachat de crédit consommation sur 12 ans est ainsi la durée maximale d’emprunt pour les locataires, alors que les propriétaires peuvent bénéficier de trois ans supplémentaires (15 ans, soit 180 mois). Si le rachat de crédits inclut des crédits à la consommation et un prêt immobilier, il peut durer jusqu’à 35 ans.
Quels crédits consommation racheter sur 12 ans ?
L’opération de rachat de crédit conso sur 144 mois est soumise aux dispositions du Code de la consommation (articles L311-1, L312-1 et suivants), et doit respecter certaines règles.
Le rachat doit concerner des crédits à la consommation pouvant être repris à partir de 1.500€ et qui ne dépassent pas un montant total cumulé de 75.000€.
Ce plafond peut être dépassé si des crédits immobiliers sont concernés par ce regroupement de prêt et que leur part n’est pas supérieure à 60% du montant total. Ceux-ci ne doivent également pas être garantis par des hypothèques ou des cautionnements.
Les prêts concernés par le rachat de crédit conso sur 12 ans :
- Les prêts personnels
- Les crédits affectés
- Les crédits renouvelables
Précisons que le montant maximum d’une opération de rachat de crédit à la consommation sur 12 ans ne doit pas dépasser les 200.000€ pour les emprunteurs propriétaires et 100.000€ pour les locataires si des crédits immobiliers font partie de l’opération.
Simulation de rachat de crédit sur 144 mois avec lesfurets
Dès maintenant, nous vous invitons à utiliser notre simulateur de rachat de crédit pour avoir en tête quel sera le montant de votre prochaine mensualité si vous avez pour projet de réaliser un rachat de crédit conso sur 12 ans ou 144 mois.
Ce simulateur gratuit, réalisable en 3 minutes montre en main, vous permettra de rassembler toutes les offres du marché correspondant à votre demande. Vous pourrez ensuite les comparer et négocier.
Au cours de cette simulation de rachat de crédit sur 12 ans (ou 144 mois), vous devrez indiquer un certain nombre d’informations comme le nombre de crédits conso et le montant des crédits à regrouper, le total de vos mensualités, ou encore si vous avez besoin d’une trésorerie. Le simulateur vous propose ensuite les mensualités possibles selon la durée de remboursement. Plus cette durée est longue, plus les mensualités sont faibles, mais plus le montant à rembourser et le taux annuel effectif global sont élevés
