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Rachat de crédit immo et conso : en quoi ça consiste ?

Une opération de regroupement de crédits (qu’on appelle aussi une restructuration de dettes) a pour but de rassembler plusieurs emprunts en un seul nouveau crédit. En recourant à la solution du rachat de crédit immo et conso, vous allez donc réaliser une opération de ce type, à cette différence près que l’on parle alors d’un rachat de crédit combiné : il s’agit de regrouper un emprunt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation.

Cette opération vise donc à combiner un prêt immobilier avec un rachat de crédit à la consommation, même s’il arrive que plusieurs crédits immobiliers soient concernés. La difficulté vient du calcul du taux du rachat de crédit conso et immo, qui n’est pas aussi simple que lorsque l’opération de regroupement concerne uniquement des crédits conso.

Cette solution s’adresse à tous les profils, dès lors que le montant restant dû excède 10.000 €. Elle concerne aussi les interdits bancaires, mais il faut être propriétaire de son logement pour pouvoir en bénéficier tout en étant fiché à la Banque de France.

Rachat de crédit immobilier et de crédit à la consommation : quels avantages ?

Le fait de combiner un crédit immo avec un rachat de crédit conso présente les mêmes avantages qu’une opération standard de restructuration de dettes, à savoir :

  • La possibilité de réduire vos mensualités en regroupant tous vos crédits en un unique emprunt, ou de raccourcir la durée de remboursement, ou de combiner ces deux stratégies.
  • L’obtention d’un taux d’intérêt plus intéressant que la moyenne des taux initiaux cumulés.
  • La simplification de la gestion de votre budget.
  • Le fait de s’adresser à un interlocuteur unique plutôt qu’à une foule de créanciers.

Attention, néanmoins : une opération de rachat de crédit immobilier et de crédit à la consommation vous engage à rembourser le montant dû, exactement comme tout emprunt. De plus, vous devez bien préparer votre opération, de manière à obtenir le meilleur taux possible pour votre nouveau crédit – et, pour cela, utiliser une calculette de rachat de crédit immobilier et consommation.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Peut-on lisser un prêt consommation et un prêt immobilier lors d’un rachat ?

Peut-être vous posez-vous la question suivante : peut-on combiner un prêt immobilier avec un rachat de crédit et un lissage du crédit conso ? En réalité, le lissage des crédits n’est autre que l’effet attendu lors d’une opération de restructuration de dettes, celle-ci ayant pour but de regrouper les mensualités afin de n’avoir plus qu’un seul versement mensuel à effectuer. Cette homogénéisation des mensualités permet, au passage, de rééchelonner la durée de remboursement.

Il est également possible, à l’occasion d’un regroupement, d’inclure un prêt à la consommation dans un crédit immobilier. Cela vous sera utile si, par exemple, vous envisagez de réaliser un nouveau projet, tout en profitant du lissage des mensualités de vos crédits en cours.

En outre, si la part de votre emprunt immobilier dans le montant global est supérieure à 60 %, vous pourrez bénéficier d’un taux très avantageux pour votre rachat (voir plus bas). Notez que cette opération n’est possible que dans le cadre d’un rachat de crédit octroyé par un organisme spécialisé, les banques traditionnelles acceptant rarement d’inclure un prêt conso dans un prêt immobilier.

Quel taux pour un rachat de crédit immobilier et consommation ?

Dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits, le taux du prêt regroupé est essentiel : idéalement, il doit être plus bas que la moyenne des taux cumulés pour les emprunts initiaux. C’est la condition sine qua non pour réaliser des économies, et tirer le meilleur parti de l’opération. Mais quel taux pour un rachat de crédit immobilier et consommation pouvez-vous espérer obtenir ?

Sur ce point, le rachat de crédit combiné s’avère plus complexe que le regroupement de plusieurs prêts du même type. Il faut savoir que le taux appliqué diffère en fonction de la nature du crédit : pour un rachat de crédit immo, ce sont les taux d’intérêt propres aux prêts immobiliers qui prévalent ; pour un rachat de prêt conso, le taux peut varier entre 4,8 et 5,5 %.

Or, quel taux sera appliqué au rachat d’un crédit immo et conso, si les taux initiaux sont si différents ?

En réalité, tout dépend de la part du crédit immobilier dans le montant à regrouper. Si cette part dépasse 60 %, le taux appliqué est celui du prêt immobilier. Sinon, le taux appliqué à la combinaison du prêt immobilier et du rachat de crédit à la consommation est celui d’un regroupement de prêts conso.

Comment faire une simulation de rachat de crédit immobilier et consommation ?

Pour tirer le meilleur parti de votre regroupement, vous avez tout intérêt à réaliser une simulation de rachat de crédit immobilier et consommation. Cela vous permettra de trouver l’offre de rachat de crédit immo et conso la mieux adaptée à votre situation, et d’obtenir le taux d’intérêt le plus avantageux. Dans ce but, nous mettons à votre disposition un simulateur de rachat de crédit. Il vous suffit de fournir les renseignements demandés :

  • Crédit immobilier (montant restant dû et montant des mensualités).
  • Crédit(s) à la consommation (montant restant dû cumulé pour l’ensemble des prêts et montant des mensualités).
  • Nouveau projet éventuel (et montant souhaité).
  • Durée de remboursement envisagée pour le nouveau crédit.
  • Situation au regard de votre logement (propriétaire, locataire…).
  • Situation professionnelle (métier et contrat de travail).
  • Situation financière (revenus mensuels moyens du foyer fiscal, éventuelle interdiction bancaire ou inscription au FICP de la Banque de France).
  • Situation familiale (situation maritale, enfants à charge…).
Le conseil de François !
À l’issue de ce questionnaire, vous pourrez consulter des offres, et choisir la proposition de rachat de crédit immo et conso qui vous convient !
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