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Calculez votre taux d’endettement pour obtenir votre rachat de crédit

Vous souhaitez effectuer un rachat de crédit, mais votre taux d’endettement est trop élevé du coup, vous craignez que votre dossier soit refusé par les organismes de regroupement de prêts ? Nous vous proposons d’utiliser cet outil dédié afin d’estimer précisément à combien s’élève votre taux d’endettement. On vous explique ensuite comment interpréter ce résultat et, si besoin, les solutions qui existent pour le faire baisser.


Tout d’abord, il est primordial de savoir faire la différence entre taux d’endettement élevé et surendettement.

Le surendettement et le rachat de crédit

Lorsqu’on parle d’endettement, il faut avoir en tête le seuil de 50% du montant du reste à vivre. Au-delà de ce taux, on parle de surendettement. L’emprunteur n’est alors pas en mesure de faire face à ses crédits, ce qui constitue une condition d’exclusion et rendra votre opération de restructuration de dettes quasiment impossible. Une ligne rouge à ne pas franchir.

Il vous sera toujours possible d’entrer en contact avec une succursale de la Banque de France pour y parvenir mais il vous sera impossible de souscrire à une opération de rachat de crédit. Votre dossier pousserait les organismes de rachat à prendre un risque, ce qu’ils veulent éviter. Surtout en période de taux bas.

Rachat de crédit : qu’est-ce qu’un taux d’endettement élevé ?

En dessous de ce taux d’endettement de 50%, on parle de taux d’endettement élevé. Bien que nous vous conseillons de ne jamais approcher cette limite, la frôler ne constituera pas une condition d’exclusion à un rachat de crédit. Notamment si vous êtes propriétaire de votre logement.

Traditionnellement, c’est davantage le taux de 33% qui est utilisé dans le jargon des organismes de prêt pour la limite du taux d’endettement. Le rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé pourra ainsi vous permettre de redescendre vers ce seuil. Entre la barre de 33% et celle de 50%, les établissements financiers demandent des garanties proportionnelles.

Rachat de crédit avec taux d’endettement élevé : les garanties

Demander un rachat de gros crédit, alors que son taux d’endettement est déjà élevé, requiert de respecter un certain nombre de critères. En effet, pour voir votre demande de gros rachat de crédit acceptée en cas de taux d’endettement compris entre 33 et 50 %, il vous faudra disposer d’une situation favorable.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Situation d’emprunteur favorable pour les banques

  • Être en CDI, ou pouvoir justifier d’une situation professionnelle stable.
  • Justifier d’un bon salaire. Un organisme de crédits privilégiera toujours un emprunteur plus endetté qu’un autre mais justifiant d’un plus gros salaire. En effet, c’est le reste à vivre qui est mis en avant dans ce cas-là.
  • Être propriétaire de son logement. Nous l’avons vu précédemment, ce bien immobilier peut être utilisé par la banque en cas de défaillance de remboursement de votre part. On parle alors de garantie hypothécaire pouvant faire l’objet d’un taux sur 35 ans. Parallèlement, un emprunteur propriétaire ne pâtira pas autant d’un fichage bancaire qu’un locataire.
  • Faire un regroupement de prêts pour la première fois. La récidive est mal perçue, notamment en ce qui concerne le rachat de crédit avec taux d’endettement élevé. Evitez de multiplier les opérations de ce type, elles envoient un mauvais signal aux établissements concernés.
  • Retranscrire une bonne gestion financière à travers les entrées et sorties monétaires en présentant un relevé de compte bancaire favorable.
  • Regrouper des crédits d’un petit montant.

Situation d’emprunteur moins favorable pour les banques

  • Être en CDD ou en intérim, sans pouvoir justifier d’une situation professionnelle stable.
  • Toucher un salaire faible. L’organisme de crédits sera plus réticent à accorder un rachat de gros crédit à une personne très endettée et touchant un petit salaire. Le reste à vivre pourrait se trouver insuffisant.
  • Être locataire de son logement. Si aucun bien immobilier ne peut être hypothéqué, les organismes prêteurs ne disposent d’aucune garantie.
  • Faire un regroupement de prêts pour la seconde ou troisième fois. La récidive fait partie des éléments défavorables à une demande de très gros rachat de crédit. Si vous multipliez les opérations de ce genre, les établissements prêteurs reçoivent un signal défavorable à votre situation.
  • Retranscrire une mauvaise gestion financière. Si vos relevés de compte bancaire montrent des mouvements irréguliers avec davantage de sorties que d’entrées d’argent, le risque de refus sera plus important.
  • Regrouper des crédits d’un montant important.
Le conseil d'Hervé !
En tant qu’emprunteur, ayez toujours en tête votre taux d’endettement. Pour ce faire, mettez en opposition vos revenus mensuels et vos charges. N’hésitez pas à utiliser notre outil de calcul du taux d’endettement disponible gratuitement en ligne.

Comment réussir son rachat de crédit à taux d’endettement élevé ?

Si l’on dispose d’un taux d’endettement élevé, un rachat de crédit peut nous permettre d’obtenir un seul taux unique s’il s’agit d’une opération de regroupement comprenant plusieurs prêts. Mais également de baisser ce taux d’endettement global en allongeant la durée d’emprunt et en allégeant les mensualités.

Pour obtenir ce fameux rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé, les règles indispensables sont de ne pas être fiché à la Banque de France, de prouver que vous êtes embauché en Contrat à durée indéterminée (CDI) et que votre foyer justifie de revenus conséquents.

À noter que pour un couple, les revenus des conjoints sont cumulés

Même si vous respectez à la lettre ces trois critères, il se peut que votre demande de rachat de crédit avec taux d’endettement élevé soit écartée. Il ne faudra alors pas baisser les bras et redoubler d’efforts en soumettant par exemple votre dossier à plusieurs organismes pour multiplier vos chances d’y arriver tout en multipliant la possibilité de trouver l’offre la plus adaptée à votre demande.

Votre taux d’endettement est élevé ? Simulez votre rachat de crédit

Première étape primordiale avant de vous lancer dans les démarches administratives liées au rachat de crédit avec taux d’endettement élevé : simulez votre regroupement de prêts en ligne. Cette opération gratuite et sans engagement vous permettra d’y voir plus clair sur le panel d’offres qui pourraient vous intéresser.

Le simulateur de rachat de crédit proposé par lesfurets est réalisable en 3 minutes chrono et vous permet de renseigner tous les détails concernant votre profil d’emprunteur. Par mail, vous recevrez une première réponse de principe et vous saurez si vous êtes sujet à une acceptation. Alors n’hésitez plus !

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