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Avant toute chose, il est primordial de préciser que, littéralement, le rachat de crédit avec un taux zéro n’existe pas. En effet, une opération de regroupement de prêts a pour objectif de vous proposer une mensualité plus allégée grâce à une durée de remboursement allongée et un nouveau taux unique.


À moins d’obtenir un taux négatif, ce qui conviendrait sur le papier, à gagner de l’argent en empruntant, le taux d’intérêt le plus intéressant reste celui à 0%. Impossible de faire mieux donc. Dans notre cas, un rachat de crédit avec taux zéro évoque le rachat d’un Prêt à Taux Zéro (PTZ) préalablement contracté.

Le PTZ et le rachat de crédit

Destiné à financer l’achat d’une première résidence principale, le prêt à taux zéro concerne les emprunteurs soumis à certaines conditions de ressources. L’habitation en question peut être un logement neuf, un logement ancien avec travaux ou un logement social. L’avance du PTZ est remboursée sans intérêt.

Si vous possédez un prêt à taux zéro et souhaitez conserver ses avantages lors d’un rachat de crédit, vous conviendrez qu’il est préférable de faire racheter toutes ses créances sauf le PTZ. Mais a-t-on le droit de le faire ? L’arrêté du 25 mai 2011 précise que l’emprunteur est contraint de racheter l’ensemble de ses prêts, « sauf demande expresse de sa part » de faire autrement. Autrement dit, la loi laisse planer une ambiguïté qui permet à l’emprunteur de faire racheter tous ses crédits, tout en conservant son PTZ. Cependant, les banques sont frileuses à l’idée de récupérer un seul crédit, qui plus est sans intérêt.

Ne pas intégrer le taux zéro à son rachat de crédit

Conserver son prêt à taux zéro dans la banque d’origine permet de garder l’avantage du taux à 0% sur ce montant emprunté. Le rachat du crédit immobilier et le regroupement des prêts annexes se feraient alors à un TAEG (Taux annuel effectif global) inférieur et vous diminuerez votre taux d’endettement. Cependant, vous aurez deux mensualités distinctes à payer simultanément.

La banque à l’origine du prêt immobilier étant, dans la plupart des cas, la même que celle qui vous a accordé le taux zéro, peut néanmoins voir rouge à l’idée de perdre de la marge. En effet, elle préfèrera toujours que vous remboursiez votre PTZ en premier alors que dans votre cas, c’est le crédit initial qui a la priorité.

Ayez votre taux d’endettement à l’œil. Les banques peuvent refuser de racheter vos crédits sans que soit inclus votre prêt à taux zéro si celui-ci affiche un montant cumulé des mensualités dépassant le seuil traditionnel de l’endettement maximal (33%). Voici un outil qui pourra vous permettre de l’identifier en quelques secondes seulement.

Faire son rachat de crédit immobilier avec PTZ dans sa banque ou dans une banque concurrente

Pour racheter votre crédit immobilier tout en conservant votre PTZ, deux solutions s’offrent à vous :

  • Vous renseigner dans votre banque initiale, et demander une révision du taux principal de votre prêt, tout en conservant votre PTZ. Dans ce cas, la banque a l’avantage de conserver l’ensemble du crédit, et donc une certaine marge.
  • Ou garder votre PTZ dans votre banque initiale, mais faire passer le reste de votre rachat de crédit immobilier dans une autre banque. Dans ce cas, des frais sont occasionnés par ce rachat (pénalités de remboursement anticipé, frais de dossier…), et la banque initiale n’apprécie guère la démarche, car elle ne conserve qu’un seul prêt sans le moindre intérêt. Néanmoins, si les conditions de la concurrence sont plus avantageuses, cette opération peut être financièrement plus intéressante.

Associer le PTZ à son rachat de crédit

Faire racheter ses prêts et y inclure le taux zéro, c’est accepter de perdre son avantage du 0% obtenu lors de l’acquisition de votre bien immobilier. Celui-ci serait ainsi automatiquement remplacé par un nouveau crédit à intérêt. Comme n’importe quel autre type de crédit dans la même situation.

Pourtant, dans certains cas, les emprunteurs peuvent s’y retrouver, lorsque le rachat du prêt immobilier avec PTZ est fait à un taux plus intéressant, Surtout en cette période de taux historiquement bas (1,20% en moyenne, toutes durées confondues selon le dernier Observatoire Crédit Logement / CSA au mois de juillet 2019).

Il existe deux cas particuliers pour lesquels cette éventualité du rachat de crédit avec PTZ est particulièrement intéressante :

  • Si vous êtes encore dans le premier tiers de remboursement de votre prêt immobilier
  • Si le nouveau taux de crédit immobilier négocié est au moins d’un point inférieur à celui d’origine.

Sans remplir l’une de ces deux conditions, l’opération de rachat de crédit avec un prêt à taux zéro ne serait plus aussi intéressante. En effet, les intérêts ne seraient plus assez conséquents et il serait alors impossible de vous y retrouver financièrement.

Le conseil de François !
Si vous êtes prêt à faire l’impasse sur le taux zéro lors d’un rachat de crédit, faites attention à ce que le taux du nouveau prêt soit vraiment plus intéressant que le taux initial. Vérifiez également que la durée d’emprunt et le coût total de ce crédit ne sont pas trop majorés en conséquence !

Simuler son rachat de crédit avec un PTZ

Le choix d’inclure ou d’exclure son PTZ dans le rachat de crédit peut finalement être bénéfique à un profil d’emprunteur comme il ne le sera pas pour un autre. Seule l’expertise des établissements de crédit et de leurs conseillers réellement habilités à trancher dans ces situations, peut vous aider à vous décider. Il faudra alors vous préparer à négocier pour obtenir le meilleur taux d’intérêt possible.

Dès aujourd’hui, vous pouvez obtenir une estimation gratuite et sans engagement de l’effet d’une opération de rachat de crédit avec PTZ sur votre budget grâce à un simulateur en ligne comme celui que propose lesfurets.

Réalisable en moins de 3 minutes, ce simulateur de renégociation de prêt vous permet d’y voir plus clair et d’appréhender la méthode à suivre pour parvenir à racheter vos crédits immobiliers avec PTZ dans les meilleures conditions. Pourquoi s’en priver ?

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