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Rachat de crédit : définition

La définition du rachat de crédit est simple : il s’agit de fusionner plusieurs crédits en un seul, ou de faire racheter un unique crédit par un autre établissement de prêt. Par le biais de cette opération, un organisme bancaire vous rachète vos prêts existants (ou un prêt immobilier unique), et vous octroie un nouvel emprunt regroupant les sommes dues (ou de meilleures conditions d’emprunt). Cet établissement s’occupe de solder vos crédits auprès de vos créanciers, et devient votre seul interlocuteur.

En somme, un rachat (ou regroupement) de crédit vous permet de transformer l’ensemble de vos crédits en un seul prêt, en simplifiant au passage la gestion de votre budget – entre autres avantages. Ce mécanisme concerne tous les types d’emprunts : prêt à la consommation, prêt personnel, prêt affecté, crédit immobilier, crédit relais, etc.

Rachat de prêt : les raisons d’y recourir

Maintenant que vous connaissez la définition du rachat de prêt, vous vous demandez certainement quelles raisons peuvent vous pousser à y recourir. Il faut savoir que cette opération est intéressante dans plusieurs cas de figure, notamment si vous avez besoin de…

  • Réduire vos mensualités. Les différents prêts que vous avez souscrits donnent lieu à des mensualités aux montants très variés, dont la somme pèse lourd dans votre budget. Le rachat de crédit permet de regrouper ces mensualités en un seul remboursement mensuel, plus bas que l’addition des montants séparés.
  • Simplifier la gestion de vos prêts. Plusieurs prêts, cela veut dire aussi : plusieurs organismes financiers, et autant de complications pour tout gérer. Grâce au rachat de crédit, vous avez affaire à un créancier unique, ce qui simplifie grandement les choses.
  • Restructurer vos dettes. L’opération de rachat de crédit s’adresse aussi aux emprunteurs surendettés, ou en passe de se trouver en situation de surendettement. En effet, le regroupement de prêts est souvent utilisé pour améliorer des situations financières difficiles, lorsqu’il devient impossible de rembourser ses créanciers.
  • Bénéficier de conditions plus avantageuses. Vous pouvez également recourir au rachat de crédit si votre situation financière est stable, simplement pour renégocier vos conditions d’emprunt, par exemple dans le cadre d’un crédit immobilier. Imaginons, par exemple, que les taux aient beaucoup baissé : vous avez tout intérêt à faire racheter votre prêt immobilier par un autre établissement, à un taux qui reflète les conditions d’emprunt actuelles.

Comme vous pouvez le constater, la définition du regroupement de crédit recouvre un certain nombre d’avantages.

Diminuer sa mensualité dans le cadre d’un rachat de crédit : mode d’emploi

L’objectif premier d’un rachat de crédit est de réduire le montant des mensualités. Cette opération permet en effet de passer d’une somme X (cumul des mensualités dues pour chaque prêt) à une somme Y moins importante (une mensualité unique à rembourser à un créancier unique). Comment y parvenir ? En actionnant deux leviers :

  • Le taux d’intérêt applicable au prêt unique, à négocier avec l’établissement (l’idée étant qu’il soit inférieur à la moyenne des taux initiaux).
  • La durée de remboursement (en l’allongeant, on fait mécaniquement baisser le montant de la mensualité).

Pour savoir si une opération de regroupement de crédits est intéressante (donc si elle vous permet de réduire votre mensualité de façon notable), vous pouvez utiliser un comparateur de rachat de prêt. Et comparer les offres en fonction de plusieurs critères :

  • Le TAEG (taux annuel effectif global).
  • Le montant des frais de dossier.
  • La durée maximale de remboursement.
  • Le montant maximal qu’il est possible d’emprunter.
Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
Je compare

Rachat de crédit, regroupement, renégociation : les différences

Nous l’avons vu dans la partie consacrée à la définition du rachat de crédit : cette opération consiste à regrouper des crédits existants en un seul emprunt, ou à se faire racheter un crédit immobilier existant.

Les deux expressions sont souvent utilisées pour désigner une même réalité, mais, dans les faits, il existe une différence : un rachat de crédit peut concerner un seul prêt (immobilier), tandis qu’un regroupement de crédits en concerne toujours plusieurs.

La renégociation, elle, est différente. Renégocier un prêt consiste à essayer d’obtenir du même établissement financier, celui qui vous a octroyé le crédit à la base, un taux d’emprunt plus intéressant. Cela suppose de renégocier chaque crédit avec le créancier concerné… et de se soumettre au bon vouloir de vos interlocuteurs, avec plus ou moins de réussite.

Le rachat (ou regroupement) de crédit permet de s’adresser à un autre organisme de prêt, ce qui augmente vos chances de décrocher des conditions globalement plus avantageuses.

Obtenir un rachat de crédit : la procédure

Votre demande de rachat de crédit doit être faite au moyen d’un dossier solide, constitué de plusieurs pièces justificatives :

  • Document d’identité.
  • Justificatifs de revenus et de charges fixes.
  • Calcul de votre taux d’endettement.
  • Documents relatifs à votre patrimoine immobilier (le cas échéant).
  • Justificatifs de votre situation financière et professionnelle.
  • Document prouvant que votre situation financière est saine (pas de fichage à la Banque de France).

Vous pouvez ajouter à votre dossier toute pièce faisant office de garantie supplémentaire pour l’organisme de prêt, par exemple : des revenus complémentaires, un membre de votre famille qui se porte caution, etc.

Une fois votre dossier constitué, vous pouvez  :

  • L’envoyer à un organisme de prêt spécifique.
  • Recourir aux services d’un courtier.
  • Passer par un comparateur de rachat de crédit pour choisir la meilleure offre.
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