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Situation financière compliquée, quelles solutions ?

Forcément, si vous envisagez de demander un regroupement de crédits, c’est que votre situation financière n’est pas au mieux. Généralement, on opte pour un rachat de crédit en situation difficile quand on a déjà du mal à joindre les deux bouts. Cette opération, si elle est menée à bien, permet de regrouper toutes ses mensualités en une seule, d’en réduire le montant (en augmentant la durée de remboursement du crédit final), de profiter d’un reste à vivre plus important et de soulager son budget. Bref, de vivre dans de meilleures conditions.

En théorie, cette opération est accessible à tous les types d’emprunteurs. Mais, dans les faits, tous n’y ont pas droit. Si vous êtes dans une « situation financière compliquée », ce n’est pas gagné. Cela, parce que votre profil ne correspond pas aux critères établis par les établissements de crédit.

Mais qu’est-ce qu’une « situation compliquée » du point de vue d’un organisme de prêt ? L’expression désigne un emprunteur…

  • Qui présente des risques importants d’insolvabilité.
  • Qui ne peut pas bénéficier d’une garantie sur un bien immobilier, faute d’être propriétaire.
  • Qui est fiché à la Banque de France (au fichier des incidents de remboursement de crédits aux particuliers, ou au fichier central des chèques).
  • Qui a fait l’objet de plusieurs rejets de prélèvements au cours des trois mois précédant la demande.

Là, on peut effectivement parler de demande de rachat de crédit en situation difficile. Pour autant, la messe n’est pas dite.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Le rachat de crédit en situation difficile, ce n’est pas impossible

Il faut être clair : les demandes de rachat de crédit en situation difficile n’aboutissent pas toujours. Néanmoins, cela arrive. Notamment si vous remplissez certaines des conditions exigées par les établissements qui pratiquent le regroupement de prêts :

  • Si vous disposez de revenus réguliers et/ou d’une situation professionnelle stable (un CDI est un « plus »).
  • Si vos prêts en cours ont été souscrits afin de soulager une situation financière compliquée, par exemple pour solder des dettes ou pour vous acquitter des charges fixes. En substance : si vous n’avez pas fait un prêt personnel pour acheter une voiture flambant neuve alors que vous étiez déjà pourchassé par les créanciers.
  • Si vous n’avez pas déposé de dossier de surendettement à la Banque de France.
  • Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier pouvant servir de garantie hypothécaire, y compris si vous êtes fiché pour incident de paiement.

Telles sont les conditions dans lesquelles une demande de rachat de crédit difficile peut passer.

Malheureusement, plusieurs de ces paramètres ne sont pas de votre ressort. Vous ne pouvez pas contraindre votre employeur à vous signer un CDI si vous êtes en CDD. Ni devenir propriétaire en claquant des doigts. Ni même négocier auprès de la Banque de France pour qu’elle gomme votre fichage en un clin d’œil.

Conseils pour consolider son dossier de demande de rachat de crédit

Dans ce cas de figure, il reste un levier à actionner : optimiser votre demande de rachat de crédit en situation difficile, en constituant un dossier d’une solidité à toute épreuve. Dans ce but, vous avez intérêt à mettre en avant les atouts dont vous disposez : une belle ancienneté dans votre entreprise et/ou des perspectives d’évolution à moyen terme, des revenus complémentaires professionnels ou extra-professionnels (primes, héritage, droits d’auteur), etc.

Vous pouvez aussi, tout simplement, lisser votre profil financier, afin de montrer que vous êtes digne de confiance malgré la situation délicate dans laquelle vous vous trouvez : gestion de votre budget « en bon père de famille », documents montrant que vos incidents de paiement récents sont tout à fait exceptionnels, et n’importe quelle autre pièce permettant de valoriser votre demande.

Rachat de crédits : comment ça marche ? | lesfurets

Que faire en cas de refus de demande de rachat de crédit difficile

Comme nous le disions plus haut, une demande de rachat de crédit difficile peut ne pas aboutir et entrainer un refus . Quelles sont les alternatives ? Quatre options s’offrent à vous :

  1. 1. Patienter quelques mois avant de réitérer votre demande. Votre situation financière sera peut-être plus stable, ou mieux maîtrisée. Par exemple, vous aurez tout à gagner à faire disparaître de vos relevés ces rejets de paiement qui ne donnent pas une bonne image de vos finances.

2. Présenter votre dossier à un courtier qui pourra l’étudier, vous donner des conseils pour le consolider, et défendre votre demande auprès des établissements de crédit appartenant à son réseau partenaire. Ses talents de négociateur feront le reste. Dans cette optique, vous pouvez utiliser un simulateur et/ou un comparateur de rachat de crédit, afin de trouver un courtier compétent et susceptible de vous accompagner dans vos démarches. L’avantage de ces outils, c’est qu’ils vous permettent d’envoyer votre demande à plusieurs courtiers en une seule fois.

3. Proposer à l’organisme de prêt une caution hypothécaire familiale. Cette opération suppose qu’un membre de votre famille (parent, grand-parent ou enfant) fasse peser la garantie sur un bien immobilier. Une solution utilisée principalement lorsque le demandeur du rachat de crédit en situation difficile est déjà propriétaire d’un bien, mais que la valeur de celui-ci est trop faible par rapport au montant du prêt final.

4. S’essayer au rachat de crédit entre particuliers. En plein développement, cette solution consiste à faire racheter vos emprunts par un particulier, sans l’intervention d’un établissement financier. Tous les paramètres sont établis par les deux parties : montant du prêt final, durée de remboursement, mensualités, taux, etc. Le prêteur se charge ensuite de payer les créanciers.

Si votre rachat de crédit est refusé dans les conditions habituelles, vous avez toujours la possibilité de recourir à ces différentes options.

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