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Dans quels cas peut-on parler de « dettes personnelles » ?

Avant de parler de rachat de dette ou de consolidation de dettes, il est nécessaire de faire un point sur la notion même de « dettes personnelles ». Le terme désigne les sommes d’argent qu’un débiteur doit à un ou plusieurs créanciers, et qu’il lui est nécessaire de rembourser, avec ou sans intérêts. Il existe trois types de dettes personnelles :

  • Les dettes financières, qui recouvrent les différents crédits. Il peut s’agir de prêts à la consommation ou immobiliers. Par exemple le rachat de dette d’interdit bancaire.
  • Les dettes familiales ou dettes personnelles qui désignent les sommes dues à des proches ou à des amis.
  • Les dettes de charge courante, qui englobent toutes les autres sommes dues : factures en retard (électricité, gaz, téléphone…), rachat de dette de loyers ou charges non payés, dettes fiscales ou sociales (arriérés d’impôts, règlements de droits de succession, retards de paiement à l’Urssaf, etc.).

Ces dettes, si elles sont cumulées, peuvent vous mettre dans une situation financière délicate. Entre les différentes mensualités, les échéances à respecter, les conditions à remplir et les créanciers à contacter… il est aisé de s’y perdre. L’option du rachat de dettes personnelles peut être une solution pour assainir vos finances !

Qu’est-ce qu’une consolidation de dette et une restructuration de crédit ?

À propos de rachat de dette et de crédit, plusieurs formulations se mélangent dans votre esprit ? Tâchons de clarifier les choses.

  • Qu’est-ce qu’une consolidation de dettes ? Il s’agit d’un prêt octroyé par un organisme dédié, permettant de fusionner vos différentes dettes en un remboursement unique. La définition de la consolidation de dettes est donc assez simple : c’est une opération qui consiste à regrouper toutes les créances en une seule, pour simplifier la gestion de vos finances et réduire le montant de vos remboursements mensuels.
  • Quelle est la définition d’une restructuration de crédit ? L’expression désigne en réalité un simple « regroupement de crédits », c’est-à-dire un mécanisme permettant de regrouper vos différents prêts (à la consommation, immobilier…). Cela, dans le but de verser une seule mensualité réduite et de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux, en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement. En fonction du type de prêt, on parle de restructuration de crédit immobilier, de restructuration de crédit à la consommation, ou les deux à la fois.

En somme, la restructuration de crédit ne concerne que les prêts, tandis que la consolidation ou le rachat de dette concerne l’ensemble des dettes accumulées.

Regrouper en une seule et même mensualité différents crédits
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Comment fonctionne un rachat de dette ?

Votre rachat de dette peut concerner n’importe lesquelles de vos dettes personnelles, qu’il s’agisse d’un crédit souscrit pour acheter une voiture, de découverts bancaires, d’arriérés de loyers dus à votre propriétaire… Dans tous les cas de figure, le principe du rachat de crédit et dettes est le même : un établissement de prêt rachète vos dettes et vos emprunts, et vous octroie un nouveau prêt de consolidation avec une mensualité unique.

Imaginons que les revenus de votre foyer s’élèvent à 4.000 € et que le cumul de vos mensualités actuelles atteint 2.000 €, soit un taux d’endettement de 50 %. Après consolidation, vous êtes redevable d’une mensualité unique de 1.200 €, soit un taux d’endettement ramené à 30 %. Cela, en contrepartie d’une augmentation de la durée de remboursement.

Qui peut bénéficier d’un rachat de dette (et pourquoi) ?

Vous êtes dépassé par vos dettes et vos crédits ? Vous peinez à gérer vos finances ? Vos fins de mois sont difficiles ? Dans ces différents cas de figure, la solution du rachat de dette prend tout son sens. En outre, il est fréquent de demander un rachat de dette pour interdit bancaire (si vous êtes inscrit au fichier national des incidents de remboursement de crédits aux particuliers, il s’agit alors d’un rachat de dette FICP) : vous pouvez ainsi restructurer vos dettes, et vous sortir de l’impasse. Néanmoins, l’obtention d’un rachat de dette interdit bancaire s’avère plus difficile, en raison du risque financier que vous représentez aux yeux des organismes de prêt.

Rachat de dette : quelles sont vos options ?

Vous pouvez réaliser un rachat de dette de différentes façons. On distingue plusieurs cas de figure :

  • Le recours à un organisme de rachat de dettes. Un organisme spécialisé rachète vos dettes et crédits, et vous octroie un nouveau prêt. Il peut s’agir d’une banque ou d’un établissement de prêt.
  • Le rachat de dettes entre particuliers. Vous pouvez emprunter une somme d’argent à un autre particulier pour rembourser vos dettes, par exemple pour réaliser un rachat de crédit avec dette de loyer. Cette opération s’apparente à un crédit à la consommation.
  • Le rachat de dette par société de recouvrement. Si vos dettes sont rachetées par une société de recouvrement, celle-ci s’occupe de vous réclamer les créances. Néanmoins, dans ce cas de figure, vous ne devez que le prix du rachat de la dette, et non le montant initial. De plus, il y a prescription deux ans après le dernier impayé (sauf si une procédure judiciaire est en cours).
  • Le rachat de dette d’huissier. En cas de dettes contractées chez un huissier, vous pouvez demander à régler votre situation directement auprès de ce dernier. Par exemple, dans le cadre d’un rachat de crédit avec dette d’huissier.
Rachat de crédits : comment ça marche ? | lesfurets

Quels sont les avantages et les inconvénients du rachat de dette ?

Alors, devez-vous opter pour le rachat de dette ? Cette opération revêt des avantages : gestion simplifiée du budget (une seule dette à rembourser : les autres sont remboursées par l’établissement qui vous a octroyé votre prêt de consolidation), une mensualité réduite avec une date de prélèvement unique, un taux d’endettement plus bas (et un reste à vivre plus confortable), et la possibilité de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux.

Mais vous devez également tenir compte des inconvénients, notamment le fait que le montant total de vos dettes demeure inchangé, que la durée nécessaire au remboursement est plus longue, et qu’il faut ajouter à vos dépenses les inévitables frais de dossier. Avant de vous lancer, il est donc recommandé d’utiliser un calculateur de prêt de consolidation de dettes pour savoir si le jeu en vaut la chandelle !

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