Comment trouver le meilleur taux de rachat de crédit ?
Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit (ou regroupement de crédits, ou restructuration de dettes) consiste à regrouper plusieurs prêts – crédit conso, crédit immobilier, crédit renouvelable, etc. – en un emprunt unique. Si vous remboursez au moins deux prêts, vous pouvez vous adresser à un établissement de crédit différent de celui/ceux qui vous a/ont initialement accordé les fonds, afin de remplacer ces prêts par un nouveau contrat.
Notez que cette opération n’est intéressante que si le montant restant dû est supérieur à 10.000 €.
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit ?
- Vous ne versez plus qu’une seule mensualité.
- Vous pouvez réduire vos mensualités ou raccourcir la durée de remboursement.
- Vous simplifiez votre gestion financière.
- Vous vous adressez à un interlocuteur unique (et non plus à plusieurs créanciers).
- Vous pouvez en bénéficier, quelle que soit votre situation (même en cas d’interdit bancaire, sous certaines conditions).
- Vous combinez vos différents taux d’intérêt en un taux unique.
Ce dernier avantage mérite que l’on s’y arrête, car la question du taux du nouvel emprunt est essentielle. En effet, il est crucial de rechercher le meilleur taux pour votre rachat de crédit !
Pourquoi est-ce crucial de trouver un bon taux pour un rachat de crédit ?
Obtenir un bon taux pour votre rachat de crédit est déterminant. Surtout si l’opération a pour but de simplifier votre gestion financière, de soulager vos finances, ou de vous sortir d’une situation de surendettement.
L’idée, c’est donc de bénéficier d’un meilleur taux pour votre rachat de crédit que les taux initiaux accolés à chaque emprunt. En effet, le taux moyen pour un rachat de crédit est censé être plus intéressant que les taux négociés à l’origine : c’est ce qui permet de réaliser des économies sur le long terme.
Voilà pourquoi il est essentiel d’essayer de trouver le taux de regroupement de crédit le plus avantageux. Or, pour calculer le taux de votre rachat de crédit, l’établissement financier va commencer par calculer votre taux d’endettement global.
Comment réaliser son calcul de taux d’endettement pour un rachat de crédit ?
Pour bien comprendre en quoi consiste le calcul du taux d’endettement pour un rachat de crédit, il faut savoir qu’un organisme financier, avant de vous proposer un regroupement de crédits, va commencer par faire le point sur votre situation financière. Il va prendre en compte les sommes que vous devez au titre de vos dettes en cours, vos ressources (salaires et autres revenus), ainsi que vos dépenses (charges courantes). Cela lui permettra de calculer votre taux d’endettement, critère numéro un pour l’acceptation d’un rachat.
Le calcul se fait en utilisant cette formule :
Charges courantes / revenus = taux d’endettement
Globalement, le taux d’endettement maximum pour un rachat de crédit est fixé à 33 % : vous ne devez pas consacrer plus d’un tiers de vos revenus au remboursement de vos dettes. Mais si vous disposez de revenus élevés, ce taux peut atteindre 40 %, voire 45 %. De sorte qu’il est possible de bénéficier d’un rachat de crédit avec un taux d’endettement élevé. Tout dépend du reste à vivre, c’est-à-dire de la somme qu’il vous reste une fois votre mensualité réglée. Mais, pour obtenir un rachat de crédit à taux bas, mieux vaut limiter votre taux d’endettement !
Comment baisser son taux d’endettement ?
L’organisme financier sera donc sensible à la question du taux d’endettement maximal lors du rachat de crédit. Mais comment baisser ce taux ? Dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits, vous pouvez mettre en place deux stratégies pour baisser votre endettement global :
- Réduire vos mensualités, de façon à bénéficier d’un reste à vivre plus important, mais en contrepartie d’un allongement de la durée de remboursement.
- Réduire la durée d’emprunt, de façon à baisser le coût global du crédit, mais en augmentant de facto les mensualités.
Vous l’aurez compris : la première solution est à privilégier pour limiter votre taux d’endettement, et ainsi obtenir un meilleur taux pour votre rachat de crédit.
Quels sont les taux pour un rachat de crédit en fonction du type d’emprunt ?
Une opération de regroupement de crédits peut inclure tous les types d’emprunts. Mais vous devez savoir que le taux de rachat d’un crédit immobilier sera différent de celui d’un crédit à la consommation, par exemple.
Quel taux pour un rachat de crédit immobilier ?
Pour un rachat de crédit immobilier, à quel taux faut-il s’attendre ? C’est simple : les taux en vigueur pour regrouper des emprunts sur la pierre sont les mêmes que ceux qui s’appliquent au prêt immobilier.
Quel taux pour un rachat de crédit à la consommation ?
Le taux pour un rachat de crédit à la consommation varie entre 4,8 et 5,5 %. Une fourchette qui tient compte de votre situation financière, du nombre de prêts à regrouper, des montants à rembourser, et des taux initiaux des prêts concernés (affectés ou non, renouvelables ou non). Si vous souhaitez obtenir le meilleur taux pour votre rachat de crédit à la consommation, sachez qu’il vous faudra réduire la durée de remboursement.
Quel taux pour un rachat de crédit combiné ?
Que se passe-t-il si vous voulez regrouper des prêts différents, par exemple un crédit immobilier et un prêt à la consommation ? Dans ce cas particulier de restructuration de dettes, l’organisme financier tient compte de la part du crédit immobilier dans le montant total à regrouper : s’il dépasse 60 %, le taux du rachat de crédit appliqué est celui du prêt immobilier ; sinon, c’est le taux du rachat de crédit à la consommation qui est privilégié.
Le rachat de crédit à taux 0, c’est possible ?
Est-il possible de bénéficier d’un rachat de crédit à taux 0 ? Pour rappel, le prêt à taux 0 est associé à un crédit immobilier et donne droit, pour la banque qui l’a octroyé, à une aide financière versée par l’État. Seulement, voilà : ce type de prêt ne peut pas être transféré d’une banque à l’autre. En somme, l’organisme qui va racheter vos prêts va inclure le montant du prêt à taux 0 sans le modifier, mais celui-ci sera soumis au versement d’intérêts au même titre que les autres dettes regroupées. Ainsi, vous perdrez l’avantage initial. Néanmoins, il est possible que le nouvel emprunt reste très avantageux par rapport à votre ancienne situation.
Pourquoi utiliser un comparateur de taux de rachat de crédit ?
L’utilisation d’un comparateur de taux de rachat de crédit est un préalable indispensable à toute opération de regroupement de prêts. En effet, un comparateur vous permet de…
- Trouver la solution de restructuration de dettes qui correspond le mieux à votre situation et à vos besoins.
- Dénicher la meilleure offre de rachat de prêt.
- Obtenir le taux le plus bas pour votre rachat de crédit.
- Estimer d’avance le montant de vos mensualités, et ainsi anticiper la gestion de vos finances.
