Rachat de crédits conso
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Rachat de crédits conso

Sommaire


En quoi consiste le rachat de crédit conso ?

Le rachat de crédit conso est également appelé regroupement de crédits consommation. Le principe est extrêmement simple puisqu'il s'agit de regrouper en une seule et même mensualité différents crédits à la consommation contractés. Si vous êtes propriétaire, le rachat d'un prêt immobilier repose sur le même principe, avec des spécifications liées à l'emprunteur propriétaire.

Ces crédits peuvent avoir des utilités différentes et avoir été contractés à des dates très diverses. Les montants et les taux d'intérêt peuvent, eux aussi, différer.

Le rachat de crédit à la consommation concerne tous les types de crédit conso :

Ce rachat de crédit personnel peut concerner plusieurs crédits conso du même type ou de types différents.

Vous pouvez également faire un rachat de prêt à la consommation et le coupler avec le prêt immobilier que vous avez en cours. Précisons qu'il n'est intéressant financièrement de réaliser son opération de rachat de crédit conso et immobilier que pendant les premiers et deuxièmes tiers de remboursement de ce dernier. En effet, c'est à cette période que la part des intérêts est encore majoritaire : en réduisant cette part, vous réalisez des économies moins évidentes dans le dernier tiers de remboursement, quand les intérêts sont réduits.

Pour vous permettre de visualiser l’intérêt d’une telle opération, voici une simulation de rachat d’un crédit consommation au meilleur taux, réalisée via notre calculette de rachat de crédit, sous la forme d’un tableau récapitulatif d’une opération fictive pour un ménage ayant des revenus mensuels d’environ 4 000 € :

Situation avant le calcul de rachat de crédit conso
Type de crédit Capital restant dû Mensualités
Crédit immobilier 80.000 € 1000 €
Crédits à la consommation 7.500 € 250 €
Total 87.500 € 1.250 €
Besoin de trésorerie 10.000 €
Situation après le calcul de rachat de crédit conso
Nouvelle mensualité 434 € (-816 €)
Nouvelle durée de remboursement 25 ans
Nouveau taux 1,75 %
Nouveau taux d'endettement 11 % (au lieu de 31 %)
Coût de l'opération 42.700 €

Répondre à votre besoin

Lorsque l’on souhaite monter un dossier de rachat de crédits conso, il faut commencer par faire un état des lieux des différents prêts et dettes qui sont en cours. C’est le meilleur moyen d’avoir une vision d’ensemble de leur impact sur un budget mensuel.

Voici la liste des différents crédits qu’il faut prendre en compte dans l’élaboration de votre dossier :

  • Les crédits à la consommation : qu’il s’agisse de crédit auto, de prêts personnels ou travaux, il est nécessaire de tous les noter.
  • Les crédits immobiliers : si vous avez un prêt immo en cours, vous devez le signaler même si votre dossier ne concerne que des crédits conso. L’objectif est de pouvoir évaluer son poids sur vos futures mensualités.
  • Les crédits renouvelables : si vous en avez en cours, vous pouvez les intégrer dans vos dossiers pour diminuer leur taux d’intérêt qui sont généralement assez élevés.
  • Les dettes : vous devez de l’argent à quelqu’un de votre famille ou à un ami ? Vous avez des retards de paiement de vos factures d’électricité ou de gaz ? Ces informations sont aussi à renseigner pour préparer votre dossier. Le but étant que cela vous permette de tout payer rapidement et ne pas avoir d’indemnités de retard.

Regrouper ses crédits pour alléger ses mensualités

De manière générale, le rachat de crédit a pour objectif de diminuer le montant des mensualités. De fait, nombreux sont ceux qui ont contracté un nombre trop important de crédits et qui souhaitent faire baisser leurs remboursements mensuels afin d'augmenter leur pouvoir d'achat et faire face aux imprévus sans avoir à contracter un nouveau crédit.

À noter : si votre rachat de crédit comprend un ou plusieurs prêts immobiliers et un ou plusieurs crédits conso, le nouveau crédit sera alors soumis aux mêmes modalités que le crédit immobilier si la part de ce dernier représente plus de 60% de l'ensemble des prêts.

 

Ce réaménagement s'applique également aux délais de rétractation.

  • 10 jours si le regroupement de crédit relève du prêt immobilier.
  • 14 jours si le regroupement de crédit relève du crédit à la consommation.

Pour que vous puissiez visualiser comment alléger vos mensualités avec un rachat de crédit à la consommation, nous vous proposons ce schéma. Celui-ci montre comment un couple d'emprunteurs a réussi à dégager du montant de reste à vivre facilement, simplement en faisant sur notre site internet, une demande de rachat de crédit personnel et de 7 autres crédits, dont un crédit conso affecté (son crédit auto) et son prêt immobilier :

avant rachat de crédit - lesfurets
après rachat de crédit - lesfurets
rachat de crédit - lesfurets

Au préalable, il est particulièrement intéressant de faire le point sur son budget en réalisant une liste exhaustive des dépenses et des rentrées d’argent. Ainsi, vous saurez précisément comme s’articule votre budget pour savoir si un rachat de crédit conso est vraiment intéressant pour vous.

Pour vous aider, voici une liste de ce qu’il ne faut pas oublier la liste de vos revenus et rentrées d’argent :

  • Les salaires ou les retraites, pour vous (et votre partenaire selon votre situation)
  • Les pensions, alimentaires ou d’invalidité
  • Les revenus fonciers si vous avez un bien en location
  • Les allocations si vous y êtes éligible et que vous en percevez chaque mois
  • Les autres revenus comme des intérêts bancaires…

De la même manière, voici ce que vous devez considérer comme des dépenses dans l’élaboration de votre budget :

  • Le loyer (si vous êtes en location)
  • Les différentes factures : eau, électricité, gaz, téléphone, box internet...
  • Les assurances : pour une voiture, une responsabilité civile…
  • Les crédits en cours : qu’ils soient immobiliers ou conso
  • Les frais bancaires comme les frais de tenue de compte
  • Le budget alimentation
  • Les impôts (taxe d’habitation, taxe foncière…)

Rachat de crédit et surendettement

Le rachat de crédit est devenu une réelle arme contre le surendettement ou contre tout autre situation financière devenant compliquée. Il est aussi la principale alternative au dépôt d'un dossier de surendettement. En effet, les vérifications par les organismes de crédit ne sont souvent pas assez nombreuses au moment de contracter un crédit conso.

Les consommateurs ont tendance à multiplier les crédits pour régler leurs dettes et en arrivent parfois à être surendettés. Racheter ses crédits peut permettre d'éviter d'être fiché au FICP.

Le rachat de crédit à la consommation peut également servir à faire des économies, en trouvant un regroupement de crédits à un coût inférieur au coût de l’ensemble de vos prêts en cours.

Il peut être intéressant de surveiller soi-même son taux d’endettement grâce à un outil dédié. Nous proposons justement une calculette de taux d'endettement qui est très simple d’utilisation. Il suffit de renseigner le montant de ses revenus, le montant de ses charges mensuelles et de cliquer sur « calculer » pour obtenir son taux d’endettement.

À savoir : notre outil de calcul du taux d’endettement fonctionne aussi bien pour les personnes seules que pour les couples.

Qui peut regrouper des crédits ?

Si vous souhaitez regrouper vos crédits consos ou /et prêt immobilier, vous pouvez choisir de vous adresser à votre banque (ou une banque concurrente) ou à un organisme de crédit. Tous ces professionnels sont à même d'accorder un crédit conso et donc de racheter vos différents crédits afin de réduire vos mensualités et d'améliorer votre quotidien, ou de faire baisser le coût de vos crédits pour que vous économisiez de l’argent sur le moyen et le long terme. Mais si vous voulez savoir quel établissement financier vous proposera l’offre de rachat de votre prêt personnel (ou de vos autres crédits conso) au meilleur taux, vous devez comparer les différentes propositions, en tenant en compte de votre situation financière.

Le rachat de crédits peut concerner tous les types de crédits: prêt personnel, le regroupement de crédit auto, le rachat de crédit moto, les crédits conso renouvelables, le regroupement de crédits conso (minimum 2 crédits d'un total supérieur 10.000€).

Comment obtenir un rachat de crédit au meilleur taux ?

Pour obtenir le meilleur taux de rachat de crédit consommation, il est primordial de bien préparer votre dossier en amont. Réfléchissez aux arguments que vous pouvez utiliser face aux organismes de crédit, aux atouts que vous pouvez mettre en avant : absence de découvert depuis un certain temps, montant des revenus du foyer, etc.

Vous devez garder en tête que, pour que votre dossier soit complet, vous allez devoir fournir de nombreux documents dont :

  • Une photocopie de la pièce d’identité du ou des emprunteur(s)
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d’électricité, d’eau…)
  • Les contrats des différents prêts contractés avec les conditions générales, les tableaux d’amortissement
  • Des documents pour justifier les revenus
  • Les 3 dernières quittances de loyer si vous êtes locataire

Plus un dossier sera complet et plus il sera traité rapidement par les établissements de crédit. Il ne faut pas hésiter à être exhaustif sur les documents fournis pour que le rachat de crédits proposé soit le plus pertinent possible pour le profil de l’emprunteur.

Par ailleurs, si vous ne savez pas vers quel établissement de crédit ou courtier vous tourner en raison de leur nombre, et que vous ne souhaitez pas les contacter les uns après les autres, il existe une méthode efficace pour vous faire gagner du temps en vous donnant accès aux meilleurs taux en quelques clics : un comparateur de rachat de crédits ! Gratuit et sans engagement, notre comparateur lesfurets vous évitera d’envoyer des dossiers dans chaque établissement...

Quels sont les taux de rachat de crédit conso actuels ?

Les taux de rachat de crédit vont évidemment dépendre du montant total des prêts. Plus les sommes sont élevées et plus les taux diminuent. Voici un tableau récapitulatif des taux moyens effectifs pratiqués au 4èmetrimestre 2021 (les données proviennent de la Banque de France :

Montant total du Crédit Conso Taux moyen effectif pratiqué (4ème trimestre 2021)
Montant inférieur ou égal à 3 000 € 15,88 %
Montant supérieur à 3 000 € mais inférieur ou égal à 6 000 € 7,35 %
Montant supérieur à 6 000 € 3,70 %

Comparer les taux de rachat de crédit avec lesfurets

Racheter son crédit permet d'augmenter son pouvoir d'achat. Cette solution, si salutaire soit-elle, ne doit pas être choisie avec précipitation. N'oubliez pas de comparer les taux d'intérêt d'une opération de regroupement de crédits des divers organismes de crédit et des établissements bancaires afin d'obtenir les meilleures propositions de rachat de crédit à la consommation. Cela vous permettra de réduire toujours plus le montant de vos remboursements.

Avant de vous lancer dans un rachat de crédit conso, il est recommandé d'évaluer l'ensemble des coûts. En rallongeant la durée de votre crédit, vous profitez de l'allégement de vos mensualités. Ce changement s'accompagne de l'accroissement du coût total de votre crédit.

À noter : depuis le 1er janvier 2013, l'organisme de crédit indique à l'emprunteur si son rachat de crédit se traduit par la prolongation de la durée de remboursement et/ou par une hausse du coût total du crédit.

Si vous cherchez un site 100% neutre pour comparer votre rachat de crédit conso, vous êtes au bon endroit. En moyenne, 4 minutes vous suffiront pour réaliser des économies importantes et obtenir les devis des organismes partenaires. N'attendez plus pour économiser et comparez dès à présent les possibilités de rachat de crédit personnel (crédits conso affectés, non affectés ou renouvelables) qui s’offrent à vous pour obtenir le meilleur taux avec lesfurets.

Tout savoir sur le rachat de crédit conso

Le rachat de crédit à la consommation - appélé aussi regroupement de crédits conso) est une solution qui peut s'avérer intéressante dans de nombreuses situations (problème de surendettement, mensualités trop élevées...). Chez lesfurets, on vous détaille le fonctionnement du rachat de crédit et vous apporte ses conseils afin d'en profiter dans les meilleures conditions :

Pour aller plus loin, consultez l'ensemble de nos guides sur le rachat de crédit conso.

LesFurets.com - François

Guides
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LesFurets.com - Hervé et François
Foire aux questions
Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
Aucun versement de quelque nature que ce soit ne peut être exigé d'un particulier avant l'obtention d'un ou plusieurs prêts d'argent.
Lorsqu'une opération de crédit entraîne la diminution du montant des mensualités, celle-ci peut entraîner un allongement de la durée de remboursement du crédit et majorer son coût total.
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